tirsdag den 31. januar 2017

Ny konto i banken

Ny konto i banken - hvordan gør jeg?


HELT OVERORDNET TIL START:

  • Selskaber SKAL have erhvervskonto
  • Personlig virksomhed KAN bruge personlig konto, men CVR nummer SKAL tilknyttes som nemKonto. Dette kan ikke gøres uden bankens godkendelse, da banken ellers kan nægte en at benytte kontoen
  • Banker må nægte at udstede erhvervskonti og nægte at tilknytte CVR til personlige konti. Der er kun krav om bankkonto til personligt brug.
Det er, uanset personlig konto med CVR tilknyttet eller ren erhvervskonto, klogt at have en særskilt konto til firmaet så man slet ikke blander privat og firma økonomi. Det er vigtigt at kunne afstemme bank regnskabet.


Priser varierer - men i dag er der oftest diverse oprettelsesgebyrer og kvartaltsgebyrer - De er normalt højest på rene erhvervskonti, men også  er der også i dag gebyr for personlige konti,der jo skal ha CVR tilknyttet lovmæssigt. En del banker vil kun oprette ren erhvervskonto,

Der er ikke nogen banker som kan udråbes som gratis eller altid klar til at tegne erhvervskonto.

Det er og bliver personen bag selskabet, projektet, evt personlig sikkerhed der spiller ind.

1. Bankens normale krav:

Bankerne er underlagt hvidvaskloven (opr. EU lov) og er siden 2012-13 blevet skrappe til at følge den. Der er givet mio. bøder for ikke at gøre det. 
Bankerne skal i deres materiale kunne fremlægge skriftligt bevis for, at de har opfyldt kravene til hvidvask kontrol.

Det dummeste man kan gøre, hvis man vil have en ny bankkonto, er at nægte at medvirke til at lægge det nødvendige materiale frem. Det vil bankerne anse for mangel på professionalisme.

De almindelige krav fra bankerne vil ofte være:

Legitimation. Bankerne er forpligtede til at kunne identificere den person der åbner konto, og det betyder de kræver legitimation. I mange lande kan man KUN få konto ved personligt fremmøde, og det er også mere og mere alm. i Danmark, men i alle fald, hav legitimation klar. Det betyder normalt pas eller andet billedlegitimation.

Forretningsplan: Bankerne er forpligtede til at kende formålet med en konto, herunder specielt en der skal bruges i firma sammenhæng. Det kan de komme til ved bare at spørge lidt ind, men for deres egen dokumentation, vil de ofte be om en forretningsplan. 

Det behøver ikke være en voldsomt forkromet plan men en plan er i øvrigt noget jeg mener alle bør have i alle fald. 
Opbyg den kort med: 
  • Hvad er min plan?
  • Hvad vil jeg opnå med den - hvad er mit mål? 
  • Hvordan vil jeg nå målet? (hvad vil jeg gøre - website eller butik - hvilke varer osv)  
  • Hvornår forventer jeg at komme til næste skridt? (lidt om hvordan man forventer den tidsmæssigt vil udvikle sig.)
Sagt på anden vis. Hvor er jeg i dag-  hvor vil jeg hen, og - hvordan vil jeg komme derhen

Budget: Bankerne er forpligtede til at kende omfanget af en konto og dens forventede transaktioner. 
Igen kan banken klare det med en samtale og selv skrive referat ned, men det mest normale er, at banken beder om et budget.

Jeg mener det er noget som enhver der starter en virksomhed eller et selskab op altid selv bør have. 
Jeg er med på, at meget er gætteri i starten, men ikke desto mindre er det vigtigt, at man forsøger at tænke over: 
  • Hvad kommer jeg at kunne ha af indtægter - og mindst lige så vigtigt, og langt nemmere at budgettere: 
  • Hvad kommer jeg at ha af forventede udgifter, herunder specielt de faste udgifter som måske er der, uanset vi sælger for 0 kr eller for 100.000 kr.
Et likviditetsbudget er også klogt at have og ofte også ønske fra banken. 

Forskellen på drift og likviditet fremkommer ved, at man jo ikke nødvendigvis får alle indtægter ind samme dag man fakturerer, lige som man nok ikke betaler alle regninger selv samme dag.
Der kommer, at man måske får man moms ind fra kunder hver gang man sælger og de penge har man så i banken. Det giver penge i banken, men det er jo ikke penge man bare kan bruge

Likviditetsbudgettet er modsat driftsbudgettet, ikke som sådan indtægter og udgifter til regnskabet men udtryk for, hvordan tror man bankkontoen vil udvikle sig. Kan man klare hverdagen selv, eller bliver der skiftende periode med højvande og lavvande i kassen.

Andre krav man kan skulle være forberedt på:

Mange banker vil, ud over de formelle krav som angivet ovenfor, også helst kende en del til privatøkonomien, hos den der vil have ny konto.

Det betyder, at banker ofte gerne ser man har privatkonti i samme bank

Det giver dem også mulighed for at holde penge inde fra private konti hvis der trækkes over i firmaet. Af den grund kan det være fint nok at have forskellig bank, privat og firma, men ofte vil det som nævnt byde på vanskeligheder at få det godkendt.

Er det en bank, der ikke kender ens privatøkonomi gennem et længere engagement, så vil banken ofte vælge at bede en om at tage sidste årsopgørelse fra skat med ned i banken.

Det kan derfor være smart, at have et print af den med ned til mødet hvor der søges ny konto, så har man den i "baghånd"

Uanset hvad, så skal man forvente, at banken vil kræve man skriver under på en selvskyldnerkaution. Det vil betyder, at uanset man driver firmaet i selskabsform, så vil man personligt hæfte for gælden. Det betyder jo ikke spor, hvis man virkeligt mener banken ikke har nogen som helst risiko, for så har man det jo ikke selv.

Nægter man at acceptere en sådan kaution, så kan banken jo regne ud, at man faktisk godt selv ved, at banken kan tabe penge, og det vil man ikke selv være med til at dække. 

Jeg skal ikke låne så jeg vil ikke bruge tid på alt det siger mange:

For det første, er kravene i loven nu en gang, at bankerne skal have den type oplysninger så det er helt lige meget om man skal låne, eller bare ha en konto penge går ind på, og som bruges til udbetalinger.

Banken kræver penge for erhvervskonto - jeg vil ikke gi penge for at banken skal ha mine penge stående - siger mange:

Igen lidt en misforståelse. MyBanker har beregnet, at en erhvervskonto koster bankerne mellem 700 og 1500 kr om året at drive. Det er udgifter til bankens netbank, og drift i forhold til antal transaktioner. Renten er i 2017 i bund, og bankerne betaler nationalbanken rente for de penge som står på kontoen.

Banken har derfor i princip intet ud af konti som bare står med penge på,når ikke pengene er bundet. 

Bankerne vil derfor rent faktisk langt hellere have kunder der låner penge og dermed betaler en rente til banken. Det forudsætter jo så bare, at man har en sikkerhed at tilbyde.

Bankerne har altid en risiko ved erhvervskonti - også dem uden lån:

Jo flere transaktioner, jo større risiko, og erhverv har flere transaktioner end privat. 

Der kan være kunder der betaler med kreditkort, og du kan så tømme din konto til 0 - hvorefter banken skal af med penge hvis kunden berettiget trækker penge tilbage. 

Der kan være auto tilmelding til moms, og igen forsvinder pengene fra kontoen, uden banken kan se det inden. 

Der kan være fejl overførsler. Det sker desværre ret ofte, at nogen taster en forkert konto ind ved overførsler, eller et 0 for meget. Sådanne penge kan kontoindehaver hæve, og så er banken stadigt forpligtet til at medvirke til at føre pengene tilbage.

Hvad skal det så koste?

Hvis man er en god kunde i banken inden man opretter ny konto til firmaet, så vil man ofte kunne få den gratis. F.eks. giver Nordea alle fordel+ kunder en erhvervskonto uden gebyr og der er også andre banker der stiller op gratis.

Jeg synes man skal arbejde for at få konto gratis, men oprettelse omkring 1- 2.000 kr kan ikke regnes for urimeligt, og et gebyr - f.eks. 100 - 500 kr i kvartalet er ikke usædvanligt.

Se evt mere om ERHVERVSKONTO ELLER PERSONLIG I DETTE LINK.

Og har du lyst til en lille video - om hvorfor en del har det svært med at få konto, måske specielt selskaber med måske 1 kr i kapital - så er der VIDEO HER

Der er også forklaret mere om tilknytning af CVR til en personlig konto.



SE MEGET GERNE MINE 7 E-BØGER OG PAPER-BACKS SOM ER GULD VÆRD FOR MANGE MED LINK TIL INDHOLDSFORTEGNELSE OG KØB:

De følgene er alle links til bøgerne

”START-UP" Komplet iværksætter ”bibel” – Lækker inspirerende hard-cover bog med alle former for virksomhed, IVS+ApS og masser af inspirerende materiale at kaste sig over, og siden som uundværligt opslagsværk

”Jeg vil være SELVSTÆNDIG" Alt om at stifte og drive Enkeltmandsvirksomhed, PMV og I/S, samt selskaber som IVS og ApS

Introduktion Til REGNSKAB – en begynderbog om regnskab og bogføring

”Fradrag” Generelt om regler og praksis i fradrag + alfabetisk ordnede fradrag

"ApS" - Alt om anpartsselskaber

”IVS”  Om at stifte og drive Iværksætterselskab - IVS

”Personlig virksomhed” Om at stifte og drive enkeltmandsvirksomhed, PMV eller I/S



Venligst John Hannover     Facebook råd og  Google+

Søg i denne blog