mandag den 7. oktober 2013

Erhvervsforsikringer kort fortalt

Erhvervsforsikringer, et overset tema for startup virksomheder.

Behovet for forsikringer vil være meget individuelt for startup virksomheder, men har man lidt større aktiviteter og ansatte, vil det ofte være en fordel, at samle forsikringerne under EN hat, som erhvervs forsikring, og sikre sig tilbud fra mindst 3 selskaber for at ha noget at forhandle om.

Et alternativ kan være at benytte en forsikringsmægler. Oftest vil en mægler blive betalt af forsikringsselskaberne, så det behøver ikke være fordyrende.

Jeg skal her prøve at gennemgå nogle af de vigtigste typer ganske kort:
  • ARBEJDSSKADEFORSIKRING -frivillig for personlig virksomhed men lovpligtig til dækning af alle ejere i selskaber som IVS og ApS, uanset løn og/eller omsætning. Omfatter også holdingselskaber. Meget mere om arbejdsskadeforsikring efter denne samle opstilling
  • ERHVERVSREJSEFORSIKRING: Vigtigt ved alle erhvervsrejser, både for afbestilling, sygdom og hjemtransport mm. Privat forsikring og privat almindelig sygesikring dækker ikke på erhvervsrejser. Typen kan ofte bare tegnes inden en rejse - hvis ikke man rejser meget.
    Meget mere om denne forsikring i slutningen af indlægget.
  • PRODUKTANSVARSFORSIKRING - Dækker skader dit produkt kan have voldt på kunder mm, med mindre der er tale om grov uagtsomhed fra din side. Vigtig hvis du producerer vare eller ydelse som kan forårsage skade på andres værdier.
  • ANSVARSFORSIKRING - Som dækker skader du eller dine medarbejdere måtte lave på kunders og andres aktiver. Vigtig hvis du har ansatte som udfører arbejde hos andre.
  • BRANDFORSIKRING Af lokaler og varelager - Varelager opbevaret i privat bolig er IKKE dækket af den almindelige private brandforsikring. Altid vigtigt separat eller som forhandlet med under private hvis forsikringen vil skrive en erhvervs værdi med der.
  • VANDSKADEFORSIKRING (ex hvis man holder til i kælderlokaler - både i hjemmet for firmaets varer og hvis man har varerne eksternt) 
  • TYVERIFORSIKRING - Ofte kombineret i en samlet LØSØREFORSIKRING. Privat indbo dækker ikke varer eller aktiver i hjemmet, og naturligvis heller ikke i andre lokaler. 
  • SYGEDRIFTSTABSFORSIKRING -  Kan sikre dig hvis du som ejer, eller dine nøglepersoner bliver helt eller delvist uarbejdsdygtige som følge af sygdom eller ulykke.
  • DRIFTSTABSFORSIKRING - Hvis virksomheden brænder, er det ikke altid nok at få dækket det som er brændt. Ofte kan man have behov for forsikringsdækning for det tab man får, ved at produktion og salg ligger stille.
  • BILFORSIKRING Naturligvis kun hvis bilen ejes af firmaet.
  • NETBANKSINDBRUD - Firmakonti i banken er ikke dækket af hacker indbrud. Det er ikke ofte det sker, til gengæld er forsikring mod det tilsvarende billig.En af de større aktører som mange banker anbefaler er Willis - og deres priser ligger på lidt under 500 kr for 1 mio forsikret ca. men test en række selskaber.
  • HACKING - Af firmaets IT - dækker direkte omkostning og genetablering af IT
  • RANSOMWARE forsikring - Ofte sammen med forsikring mod hackerangreb. En del firmaer kan opleve, at Ransomware låser deres programmer eller krypterer alt, og der kun kan åbnes mod betaling af større løsesum. Det kan forsikres i langt de fleste forsikringsselskaber.
    Uanset hvad - kør sikker backup og benyt virus/malware og ransomware protection.
  • BESTYRELSESANSVARSFORSIKRING - Dækker bestyrelsen mod krav som følge af beslutinger bestyrelsen har truffet. (og som altid - kun hvis den som udgangspunkt har fulgt almindelig lovgivning) Bør kun tegnes hvis man har en officielt registreret bestyrelse.
Her følger lidt mere om ARBEJDSSKADEFORSIKRING OG ERHVERVSREJSEFORSIKRING

Arbejdsskadeforsikring - lovpligtig for alle ejere i selskaber:

En arbejdsskadeforsikring er lovpligtig så snart man har ansatte, og forene ejer af et selskab, f.eks et IVS eller ApS.
Den kan tegnes på både heltid og deltid, så det er med at få opgjort behovet korrekt, for at holde prisen nede. Lidt mere om pligten for ejere af selskaber, uanset løn eller honorar - fordi de anses for at arbejde for selskabet, blot de er direktører og står for regnskab f.eks. LINK og her findes så også teksten fra Arbejdsskade styrelsen - frihed for selvstændige (personlig virksomhed) men pligt for alle ejere af selskaber LINK

Pligten gælder alle aktive ejere af selskaber uanset løn eller ikke - også holdingselskaber skal være dækket.

Pligten gælde for alle ansatte, midlertidigt ansatte, korttids, fuldtidsansatte OG som nævnt også ene ejeren af et IVS/ApS - og direktøren helt uanset disse ikke udbetaler sig selv løn.

Samtidigt skal man, når man har ansatte, være tilmeld AES - Arbejdsmarkedets erhvervssygdomsforsikring (gennem ATP)

Arbejdsskadeforsikringen kan frivilligt udvides med en kollektiv ulykkesforsikring.

For personlig virksomhed er der IKKE lovpligt til arbejdsskadeforsikring. men derfor kan der jo alligevel være fornuft i at ha en arbejdsskadeforsikring.

ERHVERVSREJSEFORSIKRING

Visse typer kreditkort kan omfatte erhvervsrejseforsikring men det bør man checke, da f.eks det almindelige sygesikringsbevis der ellers dækker i EU IKKE dækker sygdom under erhvervsrejser men kun private. Det er vigtigt at checke, at den dækker al sygdomsbehandling, ulykke og hjemrejse.

Kombiner med afbudsforsikring og bagageforsikring.

Dækker dit kreditkort ikke erhvervsrejse, så skal du ALTID sørge for at tegne en sådan når du rejser for dit firma.

Er du udstationeret skal du sikre, at din arbejdsgiver har tegnet disse forsikringer, så de dækker dig under udstationering - og at evt indbo osv også er dækket under egentlig udstationering.
Der kan godt være andre helt specielle forsikringer, entreprise forsikring hvis du er ude i store byggeentrepriser, men jeg tror det her dækker det væsentlige.

I sagens natur vil forsikringsbehovet svinge helt fra branche til branche og ud fra antal ansatte, så det handler om at dække sig hvor det er vigtigt, men samtidigt ikke overforsikre sig hos en glad forsikringssælger.

Fokuser i alle fald først på de lovpligtige forsikringer

Jeg er ikke forsikringsspecialist og skriver bare ud fra min egen bedste erfaring, så dobbelt check altid inden bestillinger af forsikring.

SE MEGET GERNE MINE 7 E-BØGER OG PAPERBACKS SOM ER GULD VÆRD FOR MANGE MED LINK TIL INDHOLDSFORTEGNELSE OG KØB:

De følgene er alle links til bøgerne

”START-UP" Komplet iværksætter ”bibel” – Lækker inspirerende hard-cover bog med alle former for virksomhed, IVS+ApS og masser af inspirerende materiale at kaste sig over, og siden som uundværligt opslagsværk

”Jeg vil være SELVSTÆNDIG" Alt om at stifte og drive Enkeltmandsvirksomhed, PMV og I/S, samt selskaber som IVS og ApS

Introduktion Til REGNSKAB – en begynderbog om regnskab og bogføring

”Fradrag” Generelt om regler og praksis i fradrag + alfabetisk ordnede fradrag

"ApS" - Alt om anpartsselskaber

”IVS” – Om at stifte og drive Iværksætterselskab - IVS

”Personlig virksomhed” Om at stifte og drive enkeltmandsvirksomhed, PMV eller I/S

Venligst John Hannover     Facebook råd og  Google+

Søg i denne blog