søndag den 13. oktober 2013

Bank - få en god forbindelse fra start

Der findes ingen facitliste for hvordan man opnår god kontakt med en bank, en mulig erhvervskonto og måske tilmed en kassekredit, men jeg kan jo prøve at gi lidt idéer til hvad man kan gøre.

Jeg tror som udgangspunkt, at man er nødt til at indse, at bankerne idag er under pres. De skal "polstre sig" øge indtjening for at vi ikke igen skal kunne havne i en bankkrise, og det betyder, at mange banker vil være mere forsigtige med udlån end tidligere ligesom der er tendens til øget anvendelse af gebyr for ny erhvervskonto m.m. Det er dog ofte noget der kan forhandles.

Start med at finde den rette person i banken:

Det første man skal tænke på, er at få kontakt til den rette person. Skyd gerne lidt højt og prøv at starte enten med filialens chef, alternativt dens erhvervschef hvis der sidder en sådan. Overvej om bankens størrelse betyder noget. De helt store banker har naturligvis ofte et større internationalt netværk og gratis interne overførsler mellem en del lande, mens de små banker KAN være mere sultne efter nye kunder.

Når den rette person er fundet, skal der laves aftale om et personligt møde, og bed om at få afsat hen imod en halv time til det. Et tidspunkt omkring kl 13 kan være godt. Afstem med banken hvilket materiale de har behov for. Bankerne har en del krav på sig for at kunne tilfredsstille regler om "hvidvasking" så bliv ikke overrasket over, at der kan være en del materiale de vil ha frem.  Du kan selv forklare, at du vil medbringe følgende, som ofte vil ligge i bankens egne krav:

Forstå bankens krav:

  1. En identifikation af dig selv som person som ejer - kunne være pas eller kørekort (hvis ikke banken kender dig)
  2. Sidste årsopgørelse fra skat. Helt specielt for personlige virksomheder. Giver hurtigt overblik.
  3. Sidste forskudsopgørelse fra skat.
  4. Seneste lønseddel - igen specielt for personlige virksomheder hvis ejeren samtidigt er lønmodtager hvor lønindtjening kan være væsentlig for den daglige økonom.
  5. En forretningsplan, som jeg kommer nærmere ind på længere nede
  6. Et finansbudget - også kort gennemgået senere
  7. Et likviditetsbudget

Forretningsplan vil ofte være et af kravene:

En forretningsplan burde være en selvfølge for alle iværksættere. Alt for mange springer denne over,  men også overfor banken er den et slagkraftigt våben.
På startvækst ligger der gode formularer der giver indblik i forretningsplaner, både små og store i dette LINK. Planen skal du ikke kun udarbejde af hensyn til banken, men i høj grad for, at du selv har noget at holde dine fremgange op imod.


  • Få tydeliggjort hvad din idé er. Hvorfor er der behov for den? Hvordan vil du udføre den, hvem skal involveres, hvilke tekniske midler skal bruges og hvad vil det ca koste.
  • I hvilken form vil du stifte virksomhed, og hvorfor? Jeg har selv skrevet om lidt overvejelser i forbindelse med at stifte virksomhed og valg af virksomhed i dette LINK 
  • Hvad bliver din egen indsats? Både rent tidsmæssigt - vil du gå "all-in" eller er det en side-forretning?
  • Hvad vil du selv tilføre af penge, og hvordan vil du leve af forretningen medens du "løber den igang"?
  • Hvad er det samlede finansielle behov for at få gang i din forretning?
  • Hvad har du for forudsætninger (teknisk IT, salg, reklame, håndværk, finans osv)
  • Hvor hurtigt forventer du at være i fuld drift og hvornår forventer du første overskud
  • Hvorledes vil du klare regnskab, moms og skat. Er det noget du selv kan håndtere eller "outsourcer" du?
  • Suppler evt med et lille budget over hvad du selv skal ha for penge for at klare dagen og vejen personligt/for familien.

Til slut kan du lave et helt kort resume i punkt-form, og jeg vil råde til at sætte det øverst i forretningsplanen, så det er muligt at ha et hurtigt overblik.

Et budget er også generelt et krav:

Et finansbudget må også være en hel selvfølge, ikke af hensyn til specielt banken, men for en selv, og vil normalt altid vare et krav i denne forbindelse også.

Budgettet må godt være detaljeret, det vil være en stor fordel for dig selv, jo mere detaljeret du kan lave det. Om du vil bruge excel, words eller specielle programmer er ikke afgørende.
Uanset hvor detaljeret du vil lave det,, skal det dog føre frem til en en sides overskuelig sammentrækning af de vigtige tal.

Summeringen skal være let overskuelig - lidt i stil med nedenstående, så du har en række hovedpunkter, som jo kan variere helt, afhængigt af forretnings-typen.




Tag det blot som eksempel på et sammentrukket budget. Der kunne være flere punkter, eks spild, tab på dårlige betalere osv. Budgettet bugger på måneder og helår og omfatter alle indtægter og udgifter. Indtægter kommer som bekendt når man fakturerer og ikke når man får betaling, som også angivet i dette LINK
Det er derfor vigtigt, at man også udarbejder et likviditetsbudget

I det skal man kunne se hvornår man faktisk forventer at få betaling og hvornår man selv skal betale sine udgifter.

Ofte vil man måske først få betalt 30 dage efter en fakturering - og man vil kunne opleve, at man skal købe varer til lager, og ha en eller anden kredit tid selv, men dog skulle finansiere et varelager eller råmateriale man skal bruge til en opgave, længe inden man får betalt
I likviditetsbudget viser man derfor, så godt det er muligt, hvornår man forventer at pengene rent faktisk går ind og ud, og dermed også, om man har behov for lånekapital -  eller selv kan finansiere et underskud i perioder.

For nogle kan det være nødvendigt lige at få hjælp af en økonomiperson til udarbejdelse af budgetter. Det behøver ikke koste en herregård, man kan f.eks. beskrive hvad man har befor for hjælp til på www.agera.dk og få gratis uforpligtende tilbud på en sådan hjælp.

Det vil være klogt at samle materialet i en mappe så det er let overskueligt for banken -  En side til forretningsplan - en til budget, en til likviditetsbudget og så de øvrige dokumentationer af ens person, evt årsopgørelse, lønseddel med mere.

Slut samtalen af med at sikre dig, om der er mere banken ønsker at vide, og bed om overblik over proceduren, hvornår kan du forvente endeligt svar, og får du nej med det samme, så bed om en forklaring på deres nej. Det kan hjælpe dig til at være bedre forberedt til næste bank.

Start i egen bank og test evt flere:

Start i den bank du selv anvender i det daglige, hvis du er rimeligt tilfreds med den. Det vil oftest være lettest.

Er du ikke helt tilfreds med det de kan tilbyde, så gå videre så du har prøvet mindst 3 banker, og spred dig mellem måske EN stor, en mellemstor og en lille lokal bank. Der kan også være forskel i hvor gode bankerne er til at forstå specielle brancher, men det vil du måske ha en opfattelse af fra dit eget område.

Til slut skal bare siges, at det er IKKE LET at få erhvervskonto hvis man KUN kommer med en idé og ingen som helst egne penge, hvor det kan være vanskeligt at overbevise banken om, at man kan få gang i butikken og selv tjene nok til omkostningerne.

Det vil ofte være vigtigt at få en konto som tilknyttes som Nemkonto, som kan bruges overfor myndighederne, men som nævnt i det tidligere LINK, er det absolut muligt at få tilknyttet Nemkonto, både for ens person (CPR) OG for ens virksomhed (CVR) som hver sin selvstændige tilknytning til en og samme konto. Det er dog regnskabsmæssigt altid lettere hvis man kan ha det som to selvstændige konti.

Får man nej, må man overveje, om ikke det måske var meget godt man ikke kom igang, og se om man skal tænke planen lidt om, evt spare noget op der der kan bruges til at sparke tingene i gang med. Investorer er også en naturlig mulighed at overveje, men desværre vil et nej fra banken ofte være tegn på, at det heller ikke er så let af investorer med på idéerne.

Langt de fleste, som ikke har stor gæld, har misligeholdt forhold i banken eller ligefrem står i RKI, vil dog absolut kunne få en konto de kan anvende til deres virksomhed, så god vind med projektet.

Erhvervskonto eller personlig:

Behandles for sig selv i dette LINK

Hvorfor koster det idag ofte penge at få en erhvervskonto, selv uden lån.

Erhvervskonti har mange transaktioner, det I sig selv giver øget risiko for fejl. Dertil kommer at der kan tilknyttes betalingsordninger, hvor kunder kan betale en for varer, man hæver pengene - kunden returnerer varen inden for 14 dage. Der skal banken medvirke til at kunden får sine penge igen, selv om konto er tom. Der er mange flere grunde, til at banker ofte kræver penge for erhvervskonto - ud over ønske om at tjene penge - gennemgået i DETTE LINK


SE MEGET GERNE MINE 5 E-BØGER OG PAPERBACKS SOM ER GULD VÆRD FOR MANGE MED LINK TIL INDHOLDSFORTEGNELSE OG KØB:

De følgene er alle links til bøgerne

”Jeg vil væreSELVSTÆNDIG" Alt om at stifte og drive Enkeltmandsvirksomhed, PMV og I/S, samt selskaber som IVS og ApS

Introduktion Til REGNSKAB – en begynderbog om regnskab og bogføring

”Fradrag” Generelt om regler og praksis i fradrag + alfabetisk ordnede fradrag

”IVS” – Om at stifte og drive Iværksætterselskab - IVS

”Personlig virksomhed” Om at stifte og drive enkeltmandsvirksomhed, PMV eller I/S


Venligst John Hannover     Facebook råd og  Google+

Søg i denne blog