Ny konto i banken

Jeg søgt at samle mine bedste råd, om hvordan du skaffer dig en ny bankforbindelse i kort form:

1: Først kan vi konstatere:

• Selskaber SKAL have erhvervskonto
• Personlig virksomhed KAN bruge personlig konto, men CVR nummer SKAL tilknyttes som Nemkonto senest inden første udbetaling fra f.eks det offentlige. Dette kan ikke gøres uden bankens godkendelse, da banken ellers kan nægte en at benytte kontoen
• Banker må nægte at udstede erhvervskonti og nægte at tilknytte CVR til personlige konti. Der er kun krav om bankkonto til personligt brug.
• 1/10 2017 kom henstilling fra erhvervsministerium og finans Danmark til, at banker stiller konti til rådighed for nye CVR. Der er dog ikke forbud mod, at banker takker nej hvis de anser projektet for alt for risikofyldt og heller ikke andet om pris, end bankerne skal søge at prissætte rimeligt og endeligt, de må gerne stille en konto til rådighed med kun et hævekort (visa elektron f.eks.) og forbyde, at webshop tilknytning til betalingsløsninger kan ske og forbyde til knytning til automatisk PBS betaling. Med andre ord, en konto der er meget lidt anvendelig, men dog en konto til f.eks. selskabskapitalen og almindelige bankoverførsler. 
• Der er her primo 2022 tale om lovforslag der skal forpligte banker i højere grad til at give ja til alle erhvervskonto. Det er dog med det forbehold, at de stadigt skal takke nej, hvis ikke de anser det for muligt at garantere de kan overholde deres forpligtelser i forhold til hvidvaskloven. Der bliver så nok en ankemulighed og prisen vil givet også svare til det banker kan sandsynliggøre, i forhandlinger ellen FinansDanmark og ministeriet, er rimeligt for den service. Evt, nok en ret begrænset konto fra start.

2: Set ned bankens øjne:

Banker er forretninger som alle andre og skal tjene penge til aktionærerne OG det offentlige kræver generelt de skal polstre sig yderligere = have flere penge på kistebunden.

Banken tjener ikke på at du har penge stående hos dem. Tværtimod skal de betale nationalbanken for at have dine penge stående. 

Det koster derimod banken penge for hver konto de skal drive. Til IT, lokaler, personale mm, og erhverv, der ofte har langt flere transaktioner end personlige konti, giver mere arbejde end personlige konti.

Banker skal også indberette til skat både for person og så ved erhverv tilsvarende. 

Dertil kommer, at bankerne har meget store krav på sig til at lave en fuld hvidvask gennemgang af hele dit projekt, baggrunden for det, din økonomi og den fremtidige økonomi i firmaet. Det er oplysninger de skal gemme i store databaser og regelmæssigt checke op på. Bankerne har store personaleomkostninger på den konto.

Banker har også en vis naturlig skepsis overfor personer der vil drive virksomhed, uden selv at have hånden på bagepladen.

Banker takker generelt nej til alle der står i kreditorregister RKI, da disse personer allerede har beviste at de kan tabe en masse penge for andre og - deres økonomi  er langt mere uforudsigelig.

Banker har frygt for visse brancher, mere end andre, og stiller derfor ofte større sikkerhedskrav. Det kunne være alt fra ny Café til pornobutik, kiosk, import af varer der er kendt for mange kopivarer o.l.

Banker taber penge på erhvervskunder, selv uden at have bevilget lån. Ved cash-back (når en webshop kunde f.eks. returner varer og skal have pengene tilbage) så er det banken der skal betale kunden pengene, hvis ejeren har tømt sin konto løbende.

Tilmelder et firma moms til automatisk momsbetaling, så sker denne uden banken ser det først og trækker derfor let konto i minus.

Med et hvert almindeligt kreditkort kan enhver konto let trækkes over.

3 Hvad gør man så for at få en konto?

Først og fremmest skal man gøre op med sig selv, om man mener at kunne skabe forståelse med økonomer og bankfolk, eller om man rent ud sagt, måske kører sur, når man synes der er for mange spørgsmål.

Er man i tvivl, så bør man enten se sig om i netværket efter nogen, som har gode bankkontakter og virker til at kunne klare en god kommunikation, eller - betale en bogholder/revisor for at gå med i banken.

Tag personlig kontakt - ikke bare en e-mail

Udarbejd en lille forretningsplan og et budget  der kan vise hvad det er, du har for planer og, som banken kan blive del af. Du kan læse mere om forretningsplan og budget her I LINK - de vil være nyttige i alle fald

Forklar tydeligt hvad du selv byder ind med, enten i form af penge, eller hvis du kan arbejde for dit projekt uden at skulle bruge løn i en periode. Banken gennemskuer let, hvis du siger du ikke behøver løn, for de vil forvente at komme til at kende din privatøkonomi,

Regn med, at du derfor skal starte i din egen personlige bank. Der får du langt lettest en ny erhvervskonto og får du nej, så skal du regne med, at du nok skal flytte det private med over til en anden bank.

Det  koster idag næsten altid penge at oprette en egentlig erhvervskonto eller få CVR nummer tilknyttet en personlig konto. 

Prisen svinger fra bank til bank, og der kan være studierabat eller rabat for "storkunder" osv, men regn med fra 1.500 kr til 5.000 kr for stiftelse og ofte mellem 250 kr og 300 kr per kvartal for drift af netbank/kreditkort. Tag en rolig forhandling om prisen.

4: Dette skal du regne med at have forbedret og have med til banken:

Kort beskrevet har vi hvidvaskloven som sætter minimum for det banken SKAL indhente oplysning om:

• Sikker identifikation (ofte både kørekort og sygesikring) for samtlige ejere
• Hvor kommer pengene fra? (ofte krav om personlig årsopgørelse fra skat mm)
• Forstå formålet med kontoen (ofte forretningsplan)
• Forstår omfanget med det forventede forbrug (oftest budget)

Bankerne kan ofte i dag, hvis de får din tilladelse, indhente oplysninger om din privatøkonomi, løn oplysninger o.l. fra et system der hedder E-skat-data.

Jo mere forberedt du selv er og jo bedre materiale du kan give banken på forhånd, jo lettere er det at skabe det tillidsforhold som I skal leve godt med fremover.

5: Personlig hæftelse:

I personlig virksomhed der hæfter du jo automatisk personligt overfor banker og alle andre, men i selskabsform skal du som udgangspunkt forvente, at der vil være krav til at du (og evt. andre ejere) skal stille op som personlig sikkerhed. Det sker ved at underskrive en "selvskyldnerkaution"

Her går en del i baglås, idet de mener at de jo netop stifter selskab for at undgå personlig hæftelse, men så må man nok forstå at så vil banken jo heller ikke hæfte for noget.

Udgangspunktet må være, at siger man nej til selv at ville tage det ansvar, så får man et nej fra banken.

Banken vil mene, at når du står og siger, du IKKE kommer til at trække over og banken IKKE skal låne dig penge og banken IKKE har nogen risiko, ja så ville der jo heller aldrig være en risiko ejerne, ved at påtage sig den personlige risiko over for banken.

Eneste plausible forklaring på et nej set med bankens øjne vil jo være, at du jo faktisk godt ved der kan komme tab på det du nu beder banken stille op for.

KONKLUSION:

Langt de fleste der stifter firma får uden større problem en bankkonto. Det er relativt få, som af forskellige årsager løber ind i problemer, og ofte er en medvirkende årsag, at de går i baglås overfor banken på alt for tidligt et tidspunkt.

Lad være med fra start at se banken som en fjende. Du vil aldrig kunne forhandle godt med en fjende, og forholdet vil hurtigt fattes på samme måde på den anden side af skrivebordet.

Bankerne skal og bør stille erhvervskonti til rådighed - mod en rimelig pris, og desværre jo uden kreditkort og lukket af for betalingsløsninger, så konto alene kan indeholde firmaets penge og betalig alene kan ske ved bankoverførsler når konto er i plus.

Det flest får dog, mod det personlige ansvar i selvskyldnerkation eller personlig virksomhed, ret problemfrit en fuld erhvervskonto. Regn dog med, at år 1 let koster 3 - 5.000 kr, og herefter 1 - 2.000 kr per år.

venlig hilsen John Hannover

Jeg blogger her bare efter min bedste viden, og kan ikke holdes ansvarlig for evt. fejl eller misfortolkninger i mine tekster.

 

HUSK AT CHECKE INDHOLDSFORTEGNELSEN I MIN BLOG SOM DETTE LINK 

 

SE MEGET GERNE MINE 6 E-BØGER OG PAPERBACKS SOM ER GULD VÆRD FOR MANGE.
DER ER LINK TIL INDHOLDSFORTEGNELSE OG KØB SIDEN HOS SAXO. 

MANGE AF DEM KAN SPARE DIG PENGE I DET DAGLIGE I FIRMAET:

 

”START-UP" Komplet iværksætter ”bibel” – Lækker inspirerende hardcover bog med alle former for virksomhed, IVS + ApS og masser af inspirerende materiale at kaste sig over, og siden som uundværligt opslagsværk

"Grundbog til dig der vil være selvstændig". E-pub bog med ALT det grundliggende skrevet let fatteligt for dig der vil være selvstændig - for alle virksomhedsformer - stiftelse og hele driften

”Introduktion Til REGNSKAB” – en begynderbog om regnskab og bogføring

”Fradrag” Generelt om regler og praksis i fradrag + alfabetisk ordnede fradrag

"ApS" Alt om anpartsselskaber

”Personlig virksomhed” Om at stifte og drive enkeltmandsvirksomhed, PMV eller I/S

 

Facebook