torsdag den 27. marts 2014

Ny bankkonto - Hvad skal bruges

Jeg skal her prøve at forklare lidt om baggrunden for det besvær mange kan føle, når de skal ha en konto til deres virksomhed.

Først skal vi skelne mellem en personlig konto og en erhvervskonto, og det kan klare med dette LINK

Kort fortalt anser bankerne erhvervskonti for større risiko, flere transaktioner og mere arbejde med at sikre forståelse af formål og budget. Hvordan man evt kan bruge samme personlige konto som nemKonto til både CVR og CPR for personlig virksomhed er forklaret i linket i forrige afsnit.

LAD MIG TAGE AFSÆT I MANGE AF DE SPØRGSMÅL JEG FÅR:

BANKEN KRÆVER FORRETNINGSPLAN OG BUDGET OG EN MASSE ANDET? KAN DET VÆRE RIGTIGT, NÅR JEG IKKE SKAL LÅNE PENGE?

En del bliver vrede over at skulle op med sidste årsopgørelse fra skat, og så også en forretningsplan og et budget. Dels har mange måske slet ikke udarbejdet sådan noget det måske ikke, dels så finder enkelte det "frækt" - at en bankmand skal vide alt det, når man bare skal bruge en konto som kunderne kan sætte penge ind på.

Forklaringen skal findes bla.a i de nyt hårde regler for hvidvask kontrol, Det omfatter i princippet også nye privat konti, men er i sagens natur mere omfattende for erhverv.

Loven kræver, at banken har:
  • Sikker identifikation (ofte både kørekort og sygsikring)
  • Forstår formålet med kontoen (ofte forretningsplan)
  • Forstår omfanget med det forventede forbrug (oftest budget)
Dette er 100% krav fra det offentlige og alt skal dokumenteret og foreligge på skrift - og kunne fremlægges for tilsyn. Kan banken ikke det, kan den få meget store bøder. Arbejdernes landsbank fik sent i 2013 bøde på 5,5 mio for ikke at ha systemerne tilstrækkeligt på plads og også DDB har været i maskinen.

Selv private vil fremover kunne blive mødt med spørgsmål hvis de vil oprette ny konto, og banken ikke selv ved hvor et beløb kommer fra, men erhverv skal helt enkelt være klar på at aflevere disse ting - up-front.

Dertil vil sidste private årsopgørelse fra skat ofte være et krav, hvis man ikke er kendt i banken i forvejen. 

Stiller man sig på bagbene i forhold til at afgive alle disse oplysninger, så er det sig selv man står på bagbene for.´

Siden April 2014 har en lang række pengeinstitutter en ordning med skat, i et system der hedder ESkat-data. 

Her kan bankerne på kort tid hente skatteoplysninger direkte i skats systemer, inkl. løn oplysninger o.l., Forudsætningen er, at skat får tilladelsen af den enkle borger, men det vil kunne spare tid, og borgeren skal ikke hjem og hente alle mulige papirer frem fra nettet eller mapperne.


JEG SKAL IKKE LÅNE PENGE - SÅ MÅ DET DA VÆRE LIGE TIL AT FÅ GRATIS ERHVERVSKONTO?

Nej ikke nødvendigtvis. MyBanker som er en type forbrugerorganisation har regnet ud, at en bank i gennemsnit har en omkostning på ca 750-1000 kr på at drive en erhvervskonto inkl, hævekort (bankens ikke kreditkort). Da bankerne faktisk betaler nationalbanken for at have penge stående idag, så er det derfor ikke spor godt man ikke skal låne. Det koster banken når den skal opbevare dine penge.

Hvis man skal låne og kan være kreditværdig, så er det langt morsommere for banken, der kan tjene på lånerenten og på gebyrer. Uden lån tilknyttet, er det kun arbejde med netbank, opringninger, kontoudtog, hvidvaskgennemgang og risiko på de mange transaktioner og fejl der kan opstå.

Banker har også klart større risiko ved erhverv, selv uden lån. Bare som lille eksempel kan man jo anvende en erhvervskonto til en webshop - sælge ting, hæve penge når man sender, og så kan kunderne returnere dyre TV og andet indenfor 14 dage.
Her er der så måske ikke penge på den konto du har tømt, og banken skal nu medvirke til at kunden alligevel får sine penge retur. Der er flere andre risici som er beskrevet i DETTE LINK hvis du vil vide mere,


Man må derfor forvente, at har man et godt forhold privat eller firmamæssigt til banken, så vil den ofte tilbyde gratis ny konto, også til erhverv, men ellers er det idag desværre ikke usædvanligt, at der er oprettelsesgebyr, ofte omkring 500-1.000 kr og et årligt kontogebyr omkring de 750 kr.

JEG HAR ALTID BRUGT EN PERSONLIG KONTO TIL MIN VIRKSOMHED MEN TIL MIT IVS SKAL JEG HAR ERHVERVSKONTO OG BANKEN VIL IKKE?

Det kan dels dreje sig om, at banken ikke er dygtig nok, og ikke helt har forstået den nye IVS form. Banken har jo ret til at sige NEJ til en ny erhvervskonto, men går man til banken med identifikation, forretningsplan og budget, så skal det normalt kunne lykkes.

At leve som selskab, uden en erhvervskonto kan i princip ikke lade sig gøre, da der i flere forhold er krav om nemkonto tilknyttet netop ens CVR. I et selskab må man endeligt ikke modtage penge på en personlig konto, lige som ens CVR jo skal være nemKonto for at man f.eks kan modtage moms retur.

Der er bare ikke noget krav om, at banken skal åbne en sådan erhvervskonto for en, så det er med at forhandle, og som minimum, stille de ting banken efterlyser til rådighed.

BANKEN VIL IKKE LAVE ERHVERVSKONTO UDEN JEG HAR ET CVR NR MEN JEG SKAL BRUGE EN KONTO TIL AT STIFTE?

Bankerne bør medvirke ved at oprette en ny erhvervskonto som de tilknytter "IVS xxxxxx understiftelse". En sådan konto kan bruges til at indsætte IVS kapitalen på og kan bruges til stiftelse via egenerklæring op til 25.000 kr. For beløb over 25.000 skal man have advokat eller banken selv til at bekræfte kapitalen digitalt eller med stempel og underskrift for selskabsstyrelsen. 

Beløb under 25.000 kr må i princip godt bare ligge i en cigarkasse, indtil man har stiftet selskabet, men da man jo SKAL bruge den erhvervskonto, så kan man lige så godt forhandle den på plads med det samme.

Når det nye CVR nr er modtaget, gives banken kopi af registreringsattest og kontoen får fjernet betegnelsen under stiftelse og tilhører nu det nye IVS

JEG STIFTER SELSKAB FOR AT UNDGÅ PERSONLIG RISIKO, MEN BANKEN VIL HA JEG PERSONLIGT GARANTERER?

Ja sådan er det helt generelt. Banker vil normalt kræve selvskyldnerkaution af en ejer af et selskab der stifter ny konto. Man kan vel også godt lidt forstå, at med en selskabskapital på f.eks. 1 kr i et IVS, ja så kan banken ha ulyst til at tage en risiko som personen selv netop gør alt for at undgå. Regn derfor med, at der ofte vil være krav om garanti fra ejeren personligt for en ny erhvervskonto. Forholdet er ikke blevet lettere af, at det offentlige kræver at bankerne generelt "polstrer sig" = holder fingre fri af tab og øger indtjening.

JEG VIL IKKE HA PERSONLIG KONTO OG ERHVERV I SAMME BANK?

Også noget man ofte kan høre, men hvor det tidligere gik ret let, så er det i dag meget vanskeligt for en nystiftet, at få erhvervskonto i en bank hvor de ikke kender en, uden sikkerhed, med mindre man går til den bank man har personligt, eller er villig til at flytte den personlige økonomi med.

Det skyldes dels, at bankerne har langt bredere overblik så, og at de kan ha mulighed for at tjene på det personlige. Endeligt vil det være langt nemmere at hente selvskyldnerkaution ind når man selv har alle konti samme sted

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Samlet kan man konkludere, at langt de fleste kan få konto til erhverv. Står man helt uden egne midler, eller endnu værre i RKI register, kan det dog vise sig vanskeligt. Banken vil jo ikke ha nogen som helst sikkerhed ud af at kræve at ejer selv personligt garanterer, hvis ejer er værd minus 14 kroner. 
Det er derfor en overvejelse man skal ha med når man stifter f.eks. IVS, om man kan risikere at være i en gruppe, hvor banken bliver game-spoiler og nægter erhvervskonto. Tag debatten med banken med allerede i stiftelse overvejelserne. For langt de fleste går det glat når man bare spiller med - eller evt tager en der forstår økonomi og bankers tankegang, ex en revisor, med til at underbygge budgetter f.eks.

Jeg har også lagt en lille video ud på Facebook. Her forklarer jeg lidt mere, om hvorfor bankerne ofte reagerer som du gør. Der er LINK TIL DEN HER.

Jeg blogger her bare efter min bedste viden, og kan ikke holdes ansvarlig for evt. fejl eller misfortolkninger i mine tekster.


SE MEGET GERNE MINE 7 E-BØGER OG PAPER-BACKS SOM ER GULD VÆRD FOR MANGE MED LINK TIL INDHOLDSFORTEGNELSE OG KØB:

De følgene er alle links til bøgerne

”START-UP" Komplet iværksætter ”bibel” – Lækker inspirerende hard-cover bog med alle former for virksomhed, IVS+ApS og masser af inspirerende materiale at kaste sig over, og siden som uundværligt opslagsværk

”Jeg vil være SELVSTÆNDIG" Alt om at stifte og drive Enkeltmandsvirksomhed, PMV og I/S, samt selskaber som IVS og ApS

Introduktion Til REGNSKAB – en begynderbog om regnskab og bogføring

”Fradrag” Generelt om regler og praksis i fradrag + alfabetisk ordnede fradrag

"ApS" - Alt om anpartsselskaber

”IVS” – Om at stifte og drive Iværksætterselskab - IVS

”Personlig virksomhed” Om at stifte og drive enkeltmandsvirksomhed, PMV eller I/S


Venligst John Hannover     Facebook råd og  Google+

Søg i denne blog