Viser opslag med etiketten personlig konto. Vis alle opslag
Viser opslag med etiketten personlig konto. Vis alle opslag

onsdag den 11. januar 2023

Ny bankkonto - Hvad skal bruges

Jeg skal her prøve at forklare lidt om baggrunden for det besvær mange kan føle, når de skal ha en konto til deres virksomhed.
Først napper vi forskellen mellem en personlig konto og en erhvervskonto. Den personlige er tilknyttet  dit CPR og må ikke uden tilladelse fra banken bruges til erhverv, og en erhvervskonto tilknyttes dit CVR - Mere for nørder i dette LINK

Kort fortalt anser bankerne erhvervskonti for større risiko, flere transaktioner og mere arbejde med at sikre forståelse af formål og budget. Hvordan man evt kan bruge samme personlige konto som Nemkonto til både CVR og CPR for personlig virksomhed er forklaret i linket i forrige afsnit.

HAV FØLGENDE KLART TIL BANKEN - det vil gøre alt så meget lettere

  • Sikker identifikation af dig selv og alle andre ejere og evt. direktører (ofte både kørekort og sygsikring) 
  • Hvis vi taler om selskab så kopi af selskabets nyeste registreringsattest (du kan hente på på SKAT.dk som indlogget.
  • En let forretningsplan - der viser du /I har en plan
  • Et budget der giver indtryk af omfanget og viser du/I har tænkt jer lidt om.
  • For sikkerheds skyld - print senest årsopgørelse fra skat for dig selv eller alle ejere og hav klar.
  • Hvis du ikke vælger egen bank, så kontoudtog fra anden bank - gerne over et par år der viser, hvordan du overholder aftaler.
  • Vær forberedt på der ofte kræves underskrevet selvskyldnerkaution. Det kan lyde grimt hvis man stifter selskab for at slippe for hæftelse, men hvis du ved du ikke vil trække over i banken, så er det jo ikke farligt, og vil du ikke godkende det, så vil banken jo let forvente, at du nok vil trække over.

LAD MIG TAGE AFSÆT I MANGE AF DE SPØRGSMÅL JEG FÅR:

BANKEN KRÆVER FORRETNINGSPLAN OG BUDGET OG EN MASSE ANDET? KAN DET VÆRE RIGTIGT, NÅR JEG IKKE SKAL LÅNE PENGE?

Du kan lige så godt forberede dit materiale, for det er del af hvidvask krav i dag, og i princip alle banker kræver ganske meget materiale.

Loven kræver, at banken har:
  • Sikker identifikation (ofte både kørekort og sygsikring)
  • Forstår formålet med kontoen (ofte en let forretningsplan)
  • Forstår omfanget med det forventede forbrug (oftest budget)
Dette er 100% krav fra det offentlige og alt skal dokumenteret og foreligge på skrift - og kunne fremlægges for tilsyn. Kan banken ikke det, kan den få meget store bøder. Arbejdernes landsbank fik sent i 2013 bøde på 5,5 mio. for ikke at ha systemerne tilstrækkeligt på plads og også DDB har været i maskinen - senest har Lunar bank flere gange fået stærk kritik..

Selv private vil fremover kunne blive mødt med spørgsmål hvis de vil oprette ny konto, og banken ikke selv ved hvor et beløb kommer fra, men erhverv skal helt enkelt være klar på at aflevere disse ting - up-front.

Dertil vil sidste private årsopgørelse fra skat ofte være et krav, hvis man ikke er kendt i banken i forvejen. 

Stiller man sig på bagbene i forhold til at afgive alle disse oplysninger, så er det sig selv man står på bagbene for.´

Siden April 2014 har en lang række pengeinstitutter en ordning med skat, i et system der hedder ESkat-data. 

Her kan bankerne på kort tid hente skatteoplysninger direkte i skats systemer, inkl. løn oplysninger o.l., Forudsætningen er, at skat får tilladelsen af den enkle borger, men det vil kunne spare tid, og borgeren skal ikke hjem og hente alle mulige papirer frem fra nettet eller mapperne.

Hav dette materiale samlet så du kan e-maile eller aflevere det med fed skrift hurtigt, så går tingene normalt langt lettest.

JEG SKAL IKKE LÅNE PENGE - SÅ MÅ DET DA VÆRE LIGE TIL AT FÅ GRATIS ERHVERVSKONTO?

Nej ikke nødvendigvis. Det koster banken når den skal opbevare dine penge. IT er dyrt og indgangskontrollen loven kræver, er i dag ofte flere A4 sider Know Your Customer (KYC) kontrol for banken 

Hvis man skal låne og kan være kreditværdig, så er det langt morsommere for banken, der kan tjene på lånerenten og på gebyrer. Uden lån tilknyttet, er det kun arbejde med netbank, opringninger, kontoudtog, hvidvaskgennemgang og risiko på de mange transaktioner og fejl der kan opstå.

Banker har også klart større risiko ved erhverv, selv uden lån. Bare som lille eksempel kan man jo anvende en erhvervskonto til en webshop - sælge ting, hæve penge når man sender, og så kan kunderne returnere dyre TV og andet indenfor 14 dage.
Her er der så måske ikke penge på den konto du har tømt, og banken skal nu medvirke til at kunden alligevel får sine penge retur. Der er flere andre risici som er beskrevet i DETTE LINK hvis du vil vide mere,


Man må derfor forvente, at har man et godt forhold privat eller firmamæssigt til banken, så vil den ofte tilbyde gratis ny konto, også til erhverv, men ellers er det idag desværre ikke usædvanligt, at der er oprettelsesgebyr, ofte omkring 3 - 6.000 kr og et årligt kontogebyr omkring de 750 kr. DER ER IKKE FRADRAG I SKATTERESULT ATET FOR ÅRS/MÅNEDSGEBYRET.

BANKEN LUKKER MIN PERSONLIGE KONTO, HVIS JEG BRUGER DEN TIL ERHVER, MEN LOVEN KRÆVER JO IKKE PERSONLIG VIRKSOMHED HAR EN SÆRLIG BANKKONTO

Det er bankens fulde ret. Det ville være meget farligt og besværligt for den, at skulle kunne foretage korrekt hvidvask kontrol, hvis private træk og erhverv lån på samme konto
Bare sidste år anmeldte danske banker mere end 55.000 transaktioner til bagmandspolitiet. Det er IKKE gratis og - de får bod hvis de misser.
At leve som, uden en erhvervskonto kan i princip ikke lade sig gøre, da der i flere forhold er krav om nemkonto tilknyttet netop ens CVR. I et selskab må man endeligt ikke modtage penge på en personlig konto, lige som ens CVR jo skal være nemKonto for at man f.eks. kan modtage moms retur.

Der er bare ikke noget krav om, at banken skal åbne en sådan erhvervskonto for en, så det er med at forhandle, og som minimum, stille de ting banken efterlyser til rådighed.

KAN JEG BRUGE PRIVATKONTO TIL ET ApS ELLER KRÆVES HER ERHVERSKONTO

Til selskaber kræves altid en konto der alene er ejet af ens CVR.


BANKEN VIL IKKE LAVE ERHVERVSKONTO UDEN JEG HAR ET CVR NR MEN JEG SKAL BRUGE EN KONTO TIL AT STIFTE?

Bankerne bør medvirke ved at oprette en ny erhvervskonto som de tilknytter "ApS xxxxxx understiftelse". En sådan konto kan bruges til at indsætte ApS kapitalen og, man skal  have advokat eller banken selv til at bekræfte kapitalen digitalt eller med stempel og underskrift for selskabsstyrelsen. Det går banker generelt ikke, så du skal regne med at gå via advokat, revisor eller stiftelsesselskab..

Når det nye CVR nr er modtaget, gives banken kopi af registreringsattest og kontoen får fjernet betegnelsen under stiftelse og tilhører nu det nye ApS

JEG STIFTER SELSKAB FOR AT UNDGÅ PERSONLIG RISIKO, MEN BANKEN VIL HA JEG PERSONLIGT GARANTERER?

Ja sådan er det helt generelt. Banker vil normalt kræve selvskyldnerkaution af en ejer af et selskab der stifter ny konto. Man kan vel også godt lidt forstå, at hvis man jo frit kan bruge af kapitalen i driften og måske så stadigt vil kunne undgå personlig hæftelse, så tyder det jo ikke på man har stor tillid til projektet selv og ja, - så kan banken ha ulyst til at tage en risiko som personen selv netop gør alt for at undgå.
Regn derfor med, at der ofte vil være krav om garanti fra ejeren personligt for en ny erhvervskonto. Forholdet er ikke blevet lettere af, at det offentlige kræver at bankerne generelt "polstrer sig" = holder fingre fri af tab og øger indtjening.


JEG VIL IKKE HA PERSONLIG KONTO OG ERHVERV I SAMME BANK?

Også noget man ofte kan høre, men hvor det tidligere gik ret let, så er det i dag meget vanskeligt for en nystiftet, at få erhvervskonto i en bank hvor de ikke kender en, uden sikkerhed, med mindre man går til den bank man har personligt, eller er villig til at flytte den personlige økonomi med.

Det skyldes dels, at bankerne har langt bredere overblik så, og at de kan ha mulighed for at tjene på det personlige. Endeligt vil det være langt nemmere at hente selvskyldnerkaution ind når man selv har alle konti samme sted

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Samlet kan man konkludere, at langt de fleste kan få konto til erhverv. Står man helt uden egne midler, eller endnu værre i RKI register, kan det dog vise sig vanskeligt. Banken vil jo ikke ha nogen som helst sikkerhed ud af at kræve at ejer selv personligt garanterer, hvis ejer er værd minus 14 kroner. 
Det er derfor en overvejelse man skal ha med når man stifter f.eks. IVS, om man kan risikere at være i en gruppe, hvor banken bliver game-spoiler og nægter erhvervskonto. Tag debatten med banken med allerede i stiftelse overvejelserne. For langt de fleste går det glat når man bare spiller med - eller evt tager en der forstår økonomi og bankers tankegang, ex en revisor, med til at underbygge budgetter f.eks.

Jeg har også lagt en lille video ud på Facebook. Her forklarer jeg lidt mere, om hvorfor bankerne ofte reagerer som du gør. Der er LINK TIL DEN HER.

Jeg blogger her bare efter min bedste viden, og kan ikke holdes ansvarlig for evt. fejl eller misfortolkninger i mine tekster.

 

HUSK AT CHECKE INDHOLDSFORTEGNELSEN I MIN BLOG SOM DETTE LINK 

 

SE MEGET GERNE MINE 6 E-BØGER OG PAPERBACKS SOM ER GULD VÆRD FOR MANGE.
DER ER LINK TIL INDHOLDSFORTEGNELSE OG KØB SIDEN HOS SAXO

MANGE AF DEM KAN SPARE DIG PENGE I DET DAGLIGE I FIRMAET:

 

”START-UP" Komplet iværksætter ”bibel” – Lækker inspirerende hardcover bog med alle former for virksomhed, IVS + ApS og masser af inspirerende materiale at kaste sig over, og siden som uundværligt opslagsværk

"Grundbog til dig der vil være selvstændig". E-pub bog med ALT det grundliggende skrevet let fatteligt for dig der vil være selvstændig - for alle virksomhedsformer - stiftelse og hele driften

”Introduktion Til REGNSKAB” – en begynderbog om regnskab og bogføring

”Fradrag” Generelt om regler og praksis i fradrag + alfabetisk ordnede fradrag

"ApS" Alt om anpartsselskaber

”Personlig virksomhed” Om at stifte og drive enkeltmandsvirksomhed, PMV eller I/S

 

Facebook 

torsdag den 29. august 2013

Bank Erhvervskonto eller privatkonto


Erhvervskonto og personlig konto er to forskellige konto typer.

Nogle iværksættere oplever problemer med at få en egentlig erhvervskonto i banken. Faktisk oplever jeg, at for mange bliver afvist, uden egentlig begrundelse, og det er et stort problem da selskaber ikke kan drives uden - ligesom selv personlig virksomhed, oftest vil finde det nødvendigt med erhvervskonto, både efter krav fra banken - og for at modtage penge fra det offentlige, moms, støttepakker mm.

Det går let med at stifte virksomhed, men hvis man behøver en erhvervskonto, så er det en af de ting det ofte betaler sig at undersøge allerede i opstartsfasen. En personlig konto og en erhvervskonto/virksomhedskonto, registreres helt forskelligt i bankernes systemer.

Krav:

Personlig virksomhed kan bruge personlig konto men banken skal godkende det, da de skal tilknytte CVR nr til kontoen som NemKonto. Driver man erhverv fra personlig konto, uden at informere banken, kan banken få bod, da det jo ikke har haft orden i hvidvask kontrol og, banken må så lukke ens personlige konto og afvise personlig konto - og henvise til en anden bank.

Selskaber SKAL have erhvervskonto da økonomien skal være helt adskilt fra ejerens.

NemKonto loven foreskriver, uanset firma form, at firmaet skal have CVR tilknyttet som NemKonto inden første betalingskontakt fra det offentlige,

2020- og kravene er klart skærpede:

Reglen er stadigt, at du må bruge en privat konto hvis dit CVR tilknyttes som nemKonto i en personlig virksomhed. 

Næsten ALLE banker siger dog i dag, at det skal være en egentlig erhvervskonto. 

Det er ikke kun for at få penge ud af aftalen, for det kunne de jo også tage for at tilknytte CVR til en personlig konto, hvis de ville, men kravene til hvidvask lov er meget skærpede, og banker vil derfor som udgangspunkt IKKE have sammenblanding af privat og firma længere.
Det giver faktisk fin mening.

At de så også kan have klart større risiko med erhverv er en anden sag, for som sagt kunne de jo bare tage gebyret for selve tilknytningen af CVR

Risikoen, selv med en simpel konto er bla, at banken står for tilbagebetaling til kunder der laver charge back (returvarer f.eks ) når konto er tom, og at bl.a moms kan trækkes fra kontoen uden banken ved det inden, så den kan gå i voldsomt minus.

 Al erfaring siger at der flere og større overtræk når erhverv er tilknyttet. Standard er idag at man mødes med krav om erhvervskonto i de fleste fald.

Enkelte banker, f.eks Jyske - er begyndt at kræve at firmaet bruger revisorhjælp, inden der oprettes konto. Det er dog stadigt langt fra standard

Standard er derimod en pris på mellem 2.000 og 5.000 for oprettelse, og kvartalsgebyrer oveni.

I princip mener jeg alle banker burde tilbyde en helt simpel konto - evt med et top op type hævekort og forbud mod automatiske nets betalinger - med mindre der er meget gode grunde til at nægte det, som et minumum.

Bankens normale krav om oplysninger:

Mange bliver forskrækkede over, at banken kræver en lang række oplysninger, men det er helt enkelt noget man skal lægge til side, og frem for at føle sig fornærmet, i stedet selv aktivt medvirke til at banken får alt den behøver. Loven, som er skarp og stiller store krav til bankers dokumentation af kundekendskab og hvidvask risiko siger, at banken inden et kundeforhold, og løbende i selve forholdet skal:
  • Sikre sig identitet på den der stifter, personen  - legitimation + selskabet via registreringsattest
  • Sikre sig de forstår formålet med forretning = generelt forretningsplan
  • Sikre sig de forstår omfanget af forretningen = generelt budget.
Herudover vil de oftest, hvis de ikke kender stifter, kræve oplysninger om stifterne som personer, hvilket kan inkludere f.eks udskrift af årsopgørelse fra skat.

Jo mere man kan være forberedt og selv proaktivt give banken, jo bedre.

Alle har ret til en personlig nemkonto  - men ikke til en erhvervskonto

ALLE som ikke direkte har været truende overfor banken har krav på en personlig konto der kan tilknyttes som Nemkonto hvorved løn og alle offentlige betalinger kan indgå på den. 

Kan man bruge en personlig konto til et selskab (modsat til personlig virksomhed)?

Absolut NEJ. At modtage penge ind på en personlig konto svarer til at man tager penge fra en juridisk enhed til en anden og, er det ejerens konto svarer det til et at de absolut ulovlige aktionærlån, der er klart ulovligt og kan give mere end 110% skat.

Erhvervskonto er en konto der normalt kun er tilknyttet ens CVR nummer:

En ægte erhvervskonto er kun tilknyttet ens CVR nummer og er specielt vigtig for selskaber hvor man jo ikke må risikere, at selskabets penge går ind på ens personlige konto. Her er det generelt påkrævet at få åbnet en erhvervskonto. 

En erhvervskonto vil ofte også være nødvendig ved f.eks. tilknytning til Nets og visse andre betalingsløsninger, selv for personlige virksomheder.

I og med en erhvervskonto er helt selvstændig og aldrig behøver modtage noget personligt fra andre, og fungerer som helt selvstændig nemKonto, så sikrer den naturligvis også, at det er lettere med regnskabets sammenhæng til banken, også i personlig virksomhed.

Personlig virksomhed kan som tidl nævnt, hvis banken er indstillet på det, få CVR tilknyttet en personlig konto, men normalt vil man i dag få nej.

Hvorfor er det spor svært at få erhvervskonto hvis man slet ikke beder om lån, bare vil lade penge gå ind?

Det er et af de spørgsmål man oftest møder og jeg skal prøve at forklare lidt om årsagen:

Renten er negativ hvilket betyder, at bankerne ikke får rente i nationalbanken for de penge der står på indlånskonti og som ikke er bundet/låst. Alene der gør, at banken ofte ikke har interesse i at stille en konto til rådighed eller, vil tage sig godt betalt for oprettelse og årsgebyr

Selve oprettelsen er langt mere kompliceret for erhverv (Banken SKAL kende formål (forretningsplan) kende omfang (budget) - personlig kaution skal ofte udarbejdes og mange bliver forskrækkede over sådanne krav, og banken får bare besvær ud af diskussionen.

Dertil kommer, at der jo i sagens natur er langt flere transaktioner generelt på erhvervskonti, og jo flere transaktioner, jo mere træk på systemerne OG jo mere risiko for fejl.
Ofte, hvis ikke man står i RKI og ikke i forvejen er kendt for at skylde penge væk til f.eks. banken, så vil man absolut ikke kunne få en erhvervskonto. Man vil også kunne blive mødt med krav om, at man har den personlige økonomi i samme bank. Det er fordi det både giver banken et større overblik OG giver banken på at tjene på karrusellerne hvis de skulle tabe på gyngerne.

Er der nogen der slet ikke kan få erhvervskonto?
Ja flere og flere oplever det sådan. Har man gæld og står man i RKI er det bedste råd, hvor svært det end er, at se at få gælden betalt, inden man skal regne med hjælp fra banken.

Det er tydeligvis også vanskeligere for visse brancher (cafe - restaurant f.eks) og vanskeligere jo flere ejere man er, eller jo mere komplicerede ejerforhold man har - holding selskaber mm.

START ALTID I DIN EGEN PERSONLIGE BANK

Med mindre du direkte har dårligt forhold til din personlige bank, så er det helt sikkert der du skal henvende dig først.

Det offentlig har reelt pligt til at sikre personer, foreninger og virksomheder, der ikke kan få NemKonto modtager deres penge på anden vis - men:

Jeg oplever, at man skal meget langt, før det offentlige accepterer at finde alternative metoder til at udbetale, end til CVR nemkonto. Loven af 1/7-2006 siger at virksomheder der modtager udbetalinger fra det offentlige, fra d. 1. juli 2006 også skal have en NemKonto.
Loven betyder, at borgere, virksomheder og foreninger er forpligtet til at have en NemKonto, som det offentlige kan udbetale til og at det er deres ansvar at opdatere NemKonto ved eksempelvis bankskifte.

Samtidig skal de udbetalende myndigheder sikre at alle får deres penge – også i tilfælde hvor borgeren, virksomheder eller foreningen ikke har en NemKonto.

Dette sidste, er det mit indtryk af kræver ganske meget, for at overbevise om, at man slet ikke kan få nemKonto, for udbetaling af moms og f.eks. statens hjælpepakker

SKAT har beskrevet i svar til mig, hvorledes du kan få penge ud, hvis banken nægter at tage dig som kunde:Hvis virksomheden ikke kan få oprettet en NemKonto, skal de skrive til os med:
- Dokumentation for, hvorfor de ikke kan få oprettet en NemKonto via deres pengeinstitut. Dokumentationen skal være et skriftligt brev fra pengeinstituttet, hvor det fremgår hvorfor pengeinstituttet ikke vil oprette en NemKonto
- Fuldmagter fra alle tegningsberettigede
- Oplysninger om regnr. og konto nr.

Virksomheden skal sende en henvendelse via TastSelv Erhverv ⇒ Moms, lønsum, told og punktafgifter ⇒ Moms ⇒ Ind- og udbetaling, rykkere og renter ⇒ Andet om moms og betaling

Jeg spurgte så igen, om bare en bank nægtede med skriftlig begrundelse var nok, til at penge kom uden om CVR nemKonto og svaret viser, at der sikkert, i individuel behandling ligger, at SKAT og Erhvervsstyrelsen vil presse meget på, for at få en NemKonto til CVR igennem, og i alle fald, at det at man ikke vil acceptere pris eller bankkrav, IKKE vil række. Der vil blive presset på for at man får den NemKonto og - betaler den pris det har i alle fald.

Det er nok ret klart, at hvis banken svarer, at de gerne stiller konto til rådighed, hvis de får xx materiale og du har revisor på og vil betale xxxxx kr om året - så har du muligheden og SKAL tage den. Det offentlig vil derfor kontakte banken og sikre sig, at de fastholder alle NEJ . uanset hvad du vil betale og udlevere af materiale.


De skrev: Vi har meget få der ikke kan få nemKonto og hvis bank skriver fuld begrundelse til os og vi får øvrige dokumentation, så er det en individuel behandling. Virksomhedsformer spiller så ikke en rolle

Det sidst må så betyder, at de evt bare udbetaler til en person i værste fald, men for selskaber vil det givet ses som ulovligt aktionærlån og skulle anmeldes til bagmandspoliti og skat, efter de nye regler. Det er vel også utænkeligt, at nogen driver selskab uden en bankkonto
--------------------------------------------------------------
I dette LINK kan du finde gennemgang af en række banker og deres kendte priser, inkl special institutter som Lunar, N26 og Revolut.

Hvis ikke der kommer det ønskede svar fra ens egen bank, så må man ud og prøve lykken hos flere andre.
Venligst John Hannover   



SE MEGET GERNE MINE 8 E-BØGER OG PAPERBACKS SOM ER GULD VÆRD FOR MANGE.
DER ER LINK TIL INDHOLDSFORTEGNELSE OG KØB SIDEN HOS SAXO
MANGE AF DEM KAN SPARE DIG PENGE I DET DAGLIGE I FIRMAET:

”START-UP" Komplet iværksætter ”bibel” – Lækker inspirerende hardcover bog med alle former for virksomhed, IVS + ApS og masser af inspirerende materiale at kaste sig over, og siden som uundværligt opslagsværk

"Grundbog til dig der vil være selvstændig". E-pub bog med ALT det grundliggende skrevet let fatteligt for dig der vil være selvstændig - for alle virksomhedsformer - stiftelse og hele driften

”Jeg vil være SELVSTÆNDIG" Alt om at stifte og drive Enkeltmandsvirksomhed, PMV og I/S, samt selskaber som IVS og ApS

Introduktion Til REGNSKAB – en begynderbog om regnskab og bogføring

”Fradrag” Generelt om regler og praksis i fradrag + alfabetisk ordnede fradrag

"ApS" Alt om anpartsselskaber

”IVS” – Om at stifte og drive Iværksætterselskab - IVS

”Personlig virksomhed” Om at stifte og drive enkeltmandsvirksomhed, PMV eller I/S

Søg i denne blog