Kort fortalt anser bankerne erhvervskonti for større risiko, flere transaktioner og mere arbejde med at sikre forståelse af formål og budget. Hvordan man evt kan bruge samme personlige konto som Nemkonto til både CVR og CPR for personlig virksomhed er forklaret i linket i forrige afsnit.
HAV FØLGENDE KLART TIL BANKEN - det vil gøre alt så meget lettere
- Sikker identifikation af dig selv og alle andre ejere og evt. direktører (ofte både kørekort og sygsikring)
- Hvis vi taler om selskab så kopi af selskabets nyeste registreringsattest (du kan hente på på SKAT.dk som indlogget.
- En let forretningsplan - der viser du /I har en plan
- Et budget der giver indtryk af omfanget og viser du/I har tænkt jer lidt om.
- For sikkerheds skyld - print senest årsopgørelse fra skat for dig selv eller alle ejere og hav klar.
- Hvis du ikke vælger egen bank, så kontoudtog fra anden bank - gerne over et par år der viser, hvordan du overholder aftaler.
- Vær forberedt på der ofte kræves underskrevet selvskyldnerkaution. Det kan lyde grimt hvis man stifter selskab for at slippe for hæftelse, men hvis du ved du ikke vil trække over i banken, så er det jo ikke farligt, og vil du ikke godkende det, så vil banken jo let forvente, at du nok vil trække over.
LAD MIG TAGE AFSÆT I MANGE AF DE SPØRGSMÅL JEG FÅR:
BANKEN KRÆVER FORRETNINGSPLAN OG BUDGET OG EN MASSE ANDET? KAN DET VÆRE RIGTIGT, NÅR JEG IKKE SKAL LÅNE PENGE?Du kan lige så godt forberede dit materiale, for det er del af hvidvask krav i dag, og i princip alle banker kræver ganske meget materiale.
Loven kræver, at banken har:
- Sikker identifikation (ofte både kørekort og sygsikring)
- Forstår formålet med kontoen (ofte en let forretningsplan)
- Forstår omfanget med det forventede forbrug (oftest budget)
Selv private vil fremover kunne blive mødt med spørgsmål hvis de vil oprette ny konto, og banken ikke selv ved hvor et beløb kommer fra, men erhverv skal helt enkelt være klar på at aflevere disse ting - up-front.
Dertil vil sidste private årsopgørelse fra skat ofte være et krav, hvis man ikke er kendt i banken i forvejen.
Stiller man sig på bagbene i forhold til at afgive alle disse oplysninger, så er det sig selv man står på bagbene for.´
Siden April 2014 har en lang række pengeinstitutter en ordning med skat, i et system der hedder ESkat-data.
Her kan bankerne på kort tid hente skatteoplysninger direkte i skats systemer, inkl. løn oplysninger o.l., Forudsætningen er, at skat får tilladelsen af den enkle borger, men det vil kunne spare tid, og borgeren skal ikke hjem og hente alle mulige papirer frem fra nettet eller mapperne.
Hav dette materiale samlet så du kan e-maile eller aflevere det med fed skrift hurtigt, så går tingene normalt langt lettest.
JEG SKAL IKKE LÅNE PENGE - SÅ MÅ DET DA VÆRE LIGE TIL AT FÅ GRATIS ERHVERVSKONTO?
Nej ikke nødvendigvis. Det koster banken når den skal opbevare dine penge. IT er dyrt og indgangskontrollen loven kræver, er i dag ofte flere A4 sider Know Your Customer (KYC) kontrol for banken
Hvis man skal låne og kan være kreditværdig, så er det langt morsommere for banken, der kan tjene på lånerenten og på gebyrer. Uden lån tilknyttet, er det kun arbejde med netbank, opringninger, kontoudtog, hvidvaskgennemgang og risiko på de mange transaktioner og fejl der kan opstå.
Banker har også klart større risiko ved erhverv, selv uden lån. Bare som lille eksempel kan man jo anvende en erhvervskonto til en webshop - sælge ting, hæve penge når man sender, og så kan kunderne returnere dyre TV og andet indenfor 14 dage.
Her er der så måske ikke penge på den konto du har tømt, og banken skal nu medvirke til at kunden alligevel får sine penge retur. Der er flere andre risici som er beskrevet i DETTE LINK hvis du vil vide mere,
Man må derfor forvente, at har man et godt forhold privat eller firmamæssigt til banken, så vil den ofte tilbyde gratis ny konto, også til erhverv, men ellers er det idag desværre ikke usædvanligt, at der er oprettelsesgebyr, ofte omkring 3 - 6.000 kr og et årligt kontogebyr omkring de 750 kr. DER ER IKKE FRADRAG I SKATTERESULT ATET FOR ÅRS/MÅNEDSGEBYRET.
BANKEN LUKKER MIN PERSONLIGE KONTO, HVIS JEG BRUGER DEN TIL ERHVER, MEN LOVEN KRÆVER JO IKKE PERSONLIG VIRKSOMHED HAR EN SÆRLIG BANKKONTO
Det er bankens fulde ret. Det ville være meget farligt og besværligt for den, at skulle kunne foretage korrekt hvidvask kontrol, hvis private træk og erhverv lån på samme konto
Bare sidste år anmeldte danske banker mere end 55.000 transaktioner til bagmandspolitiet. Det er IKKE gratis og - de får bod hvis de misser.
At leve som, uden en erhvervskonto kan i princip ikke lade sig gøre, da der i flere forhold er krav om nemkonto tilknyttet netop ens CVR. I et selskab må man endeligt ikke modtage penge på en personlig konto, lige som ens CVR jo skal være nemKonto for at man f.eks. kan modtage moms retur.
Der er bare ikke noget krav om, at banken skal åbne en sådan erhvervskonto for en, så det er med at forhandle, og som minimum, stille de ting banken efterlyser til rådighed.
KAN JEG BRUGE PRIVATKONTO TIL ET ApS ELLER KRÆVES HER ERHVERSKONTO
Til selskaber kræves altid en konto der alene er ejet af ens CVR.
BANKEN VIL IKKE LAVE ERHVERVSKONTO UDEN JEG HAR ET CVR NR MEN JEG SKAL BRUGE EN KONTO TIL AT STIFTE?
Bankerne bør medvirke ved at oprette en ny erhvervskonto som de tilknytter "ApS xxxxxx understiftelse". En sådan konto kan bruges til at indsætte ApS kapitalen og, man skal have advokat eller banken selv til at bekræfte kapitalen digitalt eller med stempel og underskrift for selskabsstyrelsen. Det går banker generelt ikke, så du skal regne med at gå via advokat, revisor eller stiftelsesselskab..
Når det nye CVR nr er modtaget, gives banken kopi af registreringsattest og kontoen får fjernet betegnelsen under stiftelse og tilhører nu det nye ApS
JEG STIFTER SELSKAB FOR AT UNDGÅ PERSONLIG RISIKO, MEN BANKEN VIL HA JEG PERSONLIGT GARANTERER?
Ja sådan er det helt generelt. Banker vil normalt kræve selvskyldnerkaution af en ejer af et selskab der stifter ny konto. Man kan vel også godt lidt forstå, at hvis man jo frit kan bruge af kapitalen i driften og måske så stadigt vil kunne undgå personlig hæftelse, så tyder det jo ikke på man har stor tillid til projektet selv og ja, - så kan banken ha ulyst til at tage en risiko som personen selv netop gør alt for at undgå.
Regn derfor med, at der ofte vil være krav om garanti fra ejeren personligt for en ny erhvervskonto. Forholdet er ikke blevet lettere af, at det offentlige kræver at bankerne generelt "polstrer sig" = holder fingre fri af tab og øger indtjening.
JEG VIL IKKE HA PERSONLIG KONTO OG ERHVERV I SAMME BANK?
Også noget man ofte kan høre, men hvor det tidligere gik ret let, så er det i dag meget vanskeligt for en nystiftet, at få erhvervskonto i en bank hvor de ikke kender en, uden sikkerhed, med mindre man går til den bank man har personligt, eller er villig til at flytte den personlige økonomi med.
Det skyldes dels, at bankerne har langt bredere overblik så, og at de kan ha mulighed for at tjene på det personlige. Endeligt vil det være langt nemmere at hente selvskyldnerkaution ind når man selv har alle konti samme sted
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Samlet kan man konkludere, at langt de fleste kan få konto til erhverv. Står man helt uden egne midler, eller endnu værre i RKI register, kan det dog vise sig vanskeligt. Banken vil jo ikke ha nogen som helst sikkerhed ud af at kræve at ejer selv personligt garanterer, hvis ejer er værd minus 14 kroner.
Det er derfor en overvejelse man skal ha med når man stifter f.eks. IVS, om man kan risikere at være i en gruppe, hvor banken bliver game-spoiler og nægter erhvervskonto. Tag debatten med banken med allerede i stiftelse overvejelserne. For langt de fleste går det glat når man bare spiller med - eller evt tager en der forstår økonomi og bankers tankegang, ex en revisor, med til at underbygge budgetter f.eks.
Jeg har også lagt en lille video ud på Facebook. Her forklarer jeg lidt mere, om hvorfor bankerne ofte reagerer som du gør. Der er LINK TIL DEN HER.
Der er bare ikke noget krav om, at banken skal åbne en sådan erhvervskonto for en, så det er med at forhandle, og som minimum, stille de ting banken efterlyser til rådighed.
KAN JEG BRUGE PRIVATKONTO TIL ET ApS ELLER KRÆVES HER ERHVERSKONTO
Til selskaber kræves altid en konto der alene er ejet af ens CVR.
BANKEN VIL IKKE LAVE ERHVERVSKONTO UDEN JEG HAR ET CVR NR MEN JEG SKAL BRUGE EN KONTO TIL AT STIFTE?
Bankerne bør medvirke ved at oprette en ny erhvervskonto som de tilknytter "ApS xxxxxx understiftelse". En sådan konto kan bruges til at indsætte ApS kapitalen og, man skal have advokat eller banken selv til at bekræfte kapitalen digitalt eller med stempel og underskrift for selskabsstyrelsen. Det går banker generelt ikke, så du skal regne med at gå via advokat, revisor eller stiftelsesselskab..
Når det nye CVR nr er modtaget, gives banken kopi af registreringsattest og kontoen får fjernet betegnelsen under stiftelse og tilhører nu det nye ApS
JEG STIFTER SELSKAB FOR AT UNDGÅ PERSONLIG RISIKO, MEN BANKEN VIL HA JEG PERSONLIGT GARANTERER?
Ja sådan er det helt generelt. Banker vil normalt kræve selvskyldnerkaution af en ejer af et selskab der stifter ny konto. Man kan vel også godt lidt forstå, at hvis man jo frit kan bruge af kapitalen i driften og måske så stadigt vil kunne undgå personlig hæftelse, så tyder det jo ikke på man har stor tillid til projektet selv og ja, - så kan banken ha ulyst til at tage en risiko som personen selv netop gør alt for at undgå.
Regn derfor med, at der ofte vil være krav om garanti fra ejeren personligt for en ny erhvervskonto. Forholdet er ikke blevet lettere af, at det offentlige kræver at bankerne generelt "polstrer sig" = holder fingre fri af tab og øger indtjening.
JEG VIL IKKE HA PERSONLIG KONTO OG ERHVERV I SAMME BANK?
Også noget man ofte kan høre, men hvor det tidligere gik ret let, så er det i dag meget vanskeligt for en nystiftet, at få erhvervskonto i en bank hvor de ikke kender en, uden sikkerhed, med mindre man går til den bank man har personligt, eller er villig til at flytte den personlige økonomi med.
Det skyldes dels, at bankerne har langt bredere overblik så, og at de kan ha mulighed for at tjene på det personlige. Endeligt vil det være langt nemmere at hente selvskyldnerkaution ind når man selv har alle konti samme sted
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Samlet kan man konkludere, at langt de fleste kan få konto til erhverv. Står man helt uden egne midler, eller endnu værre i RKI register, kan det dog vise sig vanskeligt. Banken vil jo ikke ha nogen som helst sikkerhed ud af at kræve at ejer selv personligt garanterer, hvis ejer er værd minus 14 kroner.
Det er derfor en overvejelse man skal ha med når man stifter f.eks. IVS, om man kan risikere at være i en gruppe, hvor banken bliver game-spoiler og nægter erhvervskonto. Tag debatten med banken med allerede i stiftelse overvejelserne. For langt de fleste går det glat når man bare spiller med - eller evt tager en der forstår økonomi og bankers tankegang, ex en revisor, med til at underbygge budgetter f.eks.
Jeg har også lagt en lille video ud på Facebook. Her forklarer jeg lidt mere, om hvorfor bankerne ofte reagerer som du gør. Der er LINK TIL DEN HER.
Jeg blogger her bare efter min
bedste viden, og kan ikke holdes ansvarlig for evt. fejl eller misfortolkninger
i mine tekster.
HUSK
AT CHECKE INDHOLDSFORTEGNELSEN
I MIN BLOG SOM DETTE LINK
SE
MEGET GERNE MINE 6 E-BØGER OG PAPERBACKS SOM ER GULD VÆRD FOR MANGE.
DER ER LINK TIL INDHOLDSFORTEGNELSE OG KØB SIDEN HOS SAXO.
MANGE
AF DEM KAN SPARE DIG PENGE I DET DAGLIGE I FIRMAET:
”START-UP" Komplet
iværksætter ”bibel” – Lækker inspirerende hardcover bog med alle former for
virksomhed, IVS + ApS og masser af inspirerende materiale at kaste sig over, og
siden som uundværligt opslagsværk
"Grundbog til dig der vil
være selvstændig". E-pub bog med ALT det grundliggende
skrevet let fatteligt for dig der vil være selvstændig - for alle
virksomhedsformer - stiftelse og hele driften
”Introduktion Til REGNSKAB” – en
begynderbog om regnskab og bogføring
”Fradrag” Generelt
om regler og praksis i fradrag + alfabetisk ordnede fradrag
"ApS" Alt
om anpartsselskaber
”Personlig virksomhed” Om
at stifte og drive enkeltmandsvirksomhed, PMV eller I/S