torsdag den 29. august 2013

Bank Erhvervskonto eller privatkonto


Erhvervskonto og personlig konto er to forskellige konto typer.

Nogle iværksættere oplever problemer med at få en egentlig erhvervskonto i banken. Faktisk oplever jeg, at for mange bliver afvist, uden egentlig begrundelse, og det er et stort problem da selskaber ikke kan drives uden - ligesom selv personlig virksomhed, oftest vil finde det nødvendigt med erhvervskonto, både efter krav fra banken - og for at modtage penge fra det offentlige, moms, støttepakker mm.

Det går let med at stifte virksomhed, men hvis man behøver en erhvervskonto, så er det en af de ting det ofte betaler sig at undersøge allerede i opstartsfasen. En personlig konto og en erhvervskonto/virksomhedskonto, registreres helt forskelligt i bankernes systemer.

Krav:

Personlig virksomhed kan bruge personlig konto men banken skal godkende det, da de skal tilknytte CVR nr til kontoen som NemKonto. Driver man erhverv fra personlig konto, uden at informere banken, kan banken få bod, da det jo ikke har haft orden i hvidvask kontrol og, banken må så lukke ens personlige konto og afvise personlig konto - og henvise til en anden bank.

Selskaber SKAL have erhvervskonto da økonomien skal være helt adskilt fra ejerens.

NemKonto loven foreskriver, uanset firma form, at firmaet skal have CVR tilknyttet som NemKonto inden første betalingskontakt fra det offentlige,

2020- og kravene er klart skærpede:

Reglen er stadigt, at du må bruge en privat konto hvis dit CVR tilknyttes som nemKonto i en personlig virksomhed. 

Næsten ALLE banker siger dog i dag, at det skal være en egentlig erhvervskonto. 

Det er ikke kun for at få penge ud af aftalen, for det kunne de jo også tage for at tilknytte CVR til en personlig konto, hvis de ville, men kravene til hvidvask lov er meget skærpede, og banker vil derfor som udgangspunkt IKKE have sammenblanding af privat og firma længere.
Det giver faktisk fin mening.

At de så også kan have klart større risiko med erhverv er en anden sag, for som sagt kunne de jo bare tage gebyret for selve tilknytningen af CVR

Risikoen, selv med en simpel konto er bla, at banken står for tilbagebetaling til kunder der laver charge back (returvarer f.eks ) når konto er tom, og at bl.a moms kan trækkes fra kontoen uden banken ved det inden, så den kan gå i voldsomt minus.

 Al erfaring siger at der flere og større overtræk når erhverv er tilknyttet. Standard er idag at man mødes med krav om erhvervskonto i de fleste fald.

Enkelte banker, f.eks Jyske - er begyndt at kræve at firmaet bruger revisorhjælp, inden der oprettes konto. Det er dog stadigt langt fra standard

Standard er derimod en pris på mellem 2.000 og 5.000 for oprettelse, og kvartalsgebyrer oveni.

I princip mener jeg alle banker burde tilbyde en helt simpel konto - evt med et top op type hævekort og forbud mod automatiske nets betalinger - med mindre der er meget gode grunde til at nægte det, som et minumum.

Bankens normale krav om oplysninger:

Mange bliver forskrækkede over, at banken kræver en lang række oplysninger, men det er helt enkelt noget man skal lægge til side, og frem for at føle sig fornærmet, i stedet selv aktivt medvirke til at banken får alt den behøver. Loven, som er skarp og stiller store krav til bankers dokumentation af kundekendskab og hvidvask risiko siger, at banken inden et kundeforhold, og løbende i selve forholdet skal:
  • Sikre sig identitet på den der stifter, personen  - legitimation + selskabet via registreringsattest
  • Sikre sig de forstår formålet med forretning = generelt forretningsplan
  • Sikre sig de forstår omfanget af forretningen = generelt budget.
Herudover vil de oftest, hvis de ikke kender stifter, kræve oplysninger om stifterne som personer, hvilket kan inkludere f.eks udskrift af årsopgørelse fra skat.

Jo mere man kan være forberedt og selv proaktivt give banken, jo bedre.

Alle har ret til en personlig nemkonto  - men ikke til en erhvervskonto

ALLE som ikke direkte har været truende overfor banken har krav på en personlig konto der kan tilknyttes som Nemkonto hvorved løn og alle offentlige betalinger kan indgå på den. 

Kan man bruge en personlig konto til et selskab (modsat til personlig virksomhed)?

Absolut NEJ. At modtage penge ind på en personlig konto svarer til at man tager penge fra en juridisk enhed til en anden og, er det ejerens konto svarer det til et at de absolut ulovlige aktionærlån, der er klart ulovligt og kan give mere end 110% skat.

Erhvervskonto er en konto der normalt kun er tilknyttet ens CVR nummer:

En ægte erhvervskonto er kun tilknyttet ens CVR nummer og er specielt vigtig for selskaber hvor man jo ikke må risikere, at selskabets penge går ind på ens personlige konto. Her er det generelt påkrævet at få åbnet en erhvervskonto. 

En erhvervskonto vil ofte også være nødvendig ved f.eks. tilknytning til Nets og visse andre betalingsløsninger, selv for personlige virksomheder.

I og med en erhvervskonto er helt selvstændig og aldrig behøver modtage noget personligt fra andre, og fungerer som helt selvstændig nemKonto, så sikrer den naturligvis også, at det er lettere med regnskabets sammenhæng til banken, også i personlig virksomhed.

Personlig virksomhed kan som tidl nævnt, hvis banken er indstillet på det, få CVR tilknyttet en personlig konto, men normalt vil man i dag få nej.

Hvorfor er det spor svært at få erhvervskonto hvis man slet ikke beder om lån, bare vil lade penge gå ind?

Det er et af de spørgsmål man oftest møder og jeg skal prøve at forklare lidt om årsagen:

Renten er negativ hvilket betyder, at bankerne ikke får rente i nationalbanken for de penge der står på indlånskonti og som ikke er bundet/låst. Alene der gør, at banken ofte ikke har interesse i at stille en konto til rådighed eller, vil tage sig godt betalt for oprettelse og årsgebyr

Selve oprettelsen er langt mere kompliceret for erhverv (Banken SKAL kende formål (forretningsplan) kende omfang (budget) - personlig kaution skal ofte udarbejdes og mange bliver forskrækkede over sådanne krav, og banken får bare besvær ud af diskussionen.

Dertil kommer, at der jo i sagens natur er langt flere transaktioner generelt på erhvervskonti, og jo flere transaktioner, jo mere træk på systemerne OG jo mere risiko for fejl.
Ofte, hvis ikke man står i RKI og ikke i forvejen er kendt for at skylde penge væk til f.eks. banken, så vil man absolut ikke kunne få en erhvervskonto. Man vil også kunne blive mødt med krav om, at man har den personlige økonomi i samme bank. Det er fordi det både giver banken et større overblik OG giver banken på at tjene på karrusellerne hvis de skulle tabe på gyngerne.

Er der nogen der slet ikke kan få erhvervskonto?
Ja flere og flere oplever det sådan. Har man gæld og står man i RKI er det bedste råd, hvor svært det end er, at se at få gælden betalt, inden man skal regne med hjælp fra banken.

Det er tydeligvis også vanskeligere for visse brancher (cafe - restaurant f.eks) og vanskeligere jo flere ejere man er, eller jo mere komplicerede ejerforhold man har - holding selskaber mm.

START ALTID I DIN EGEN PERSONLIGE BANK

Med mindre du direkte har dårligt forhold til din personlige bank, så er det helt sikkert der du skal henvende dig først.

Det offentlig har reelt pligt til at sikre personer, foreninger og virksomheder, der ikke kan få NemKonto modtager deres penge på anden vis - men:

Jeg oplever, at man skal meget langt, før det offentlige accepterer at finde alternative metoder til at udbetale, end til CVR nemkonto. Loven af 1/7-2006 siger at virksomheder der modtager udbetalinger fra det offentlige, fra d. 1. juli 2006 også skal have en NemKonto.
Loven betyder, at borgere, virksomheder og foreninger er forpligtet til at have en NemKonto, som det offentlige kan udbetale til og at det er deres ansvar at opdatere NemKonto ved eksempelvis bankskifte.

Samtidig skal de udbetalende myndigheder sikre at alle får deres penge – også i tilfælde hvor borgeren, virksomheder eller foreningen ikke har en NemKonto.

Dette sidste, er det mit indtryk af kræver ganske meget, for at overbevise om, at man slet ikke kan få nemKonto, for udbetaling af moms og f.eks. statens hjælpepakker

SKAT har beskrevet i svar til mig, hvorledes du kan få penge ud, hvis banken nægter at tage dig som kunde:Hvis virksomheden ikke kan få oprettet en NemKonto, skal de skrive til os med:
- Dokumentation for, hvorfor de ikke kan få oprettet en NemKonto via deres pengeinstitut. Dokumentationen skal være et skriftligt brev fra pengeinstituttet, hvor det fremgår hvorfor pengeinstituttet ikke vil oprette en NemKonto
- Fuldmagter fra alle tegningsberettigede
- Oplysninger om regnr. og konto nr.

Virksomheden skal sende en henvendelse via TastSelv Erhverv ⇒ Moms, lønsum, told og punktafgifter ⇒ Moms ⇒ Ind- og udbetaling, rykkere og renter ⇒ Andet om moms og betaling

Jeg spurgte så igen, om bare en bank nægtede med skriftlig begrundelse var nok, til at penge kom uden om CVR nemKonto og svaret viser, at der sikkert, i individuel behandling ligger, at SKAT og Erhvervsstyrelsen vil presse meget på, for at få en NemKonto til CVR igennem, og i alle fald, at det at man ikke vil acceptere pris eller bankkrav, IKKE vil række. Der vil blive presset på for at man får den NemKonto og - betaler den pris det har i alle fald.

Det er nok ret klart, at hvis banken svarer, at de gerne stiller konto til rådighed, hvis de får xx materiale og du har revisor på og vil betale xxxxx kr om året - så har du muligheden og SKAL tage den. Det offentlig vil derfor kontakte banken og sikre sig, at de fastholder alle NEJ . uanset hvad du vil betale og udlevere af materiale.


De skrev: Vi har meget få der ikke kan få nemKonto og hvis bank skriver fuld begrundelse til os og vi får øvrige dokumentation, så er det en individuel behandling. Virksomhedsformer spiller så ikke en rolle

Det sidst må så betyder, at de evt bare udbetaler til en person i værste fald, men for selskaber vil det givet ses som ulovligt aktionærlån og skulle anmeldes til bagmandspoliti og skat, efter de nye regler. Det er vel også utænkeligt, at nogen driver selskab uden en bankkonto
--------------------------------------------------------------
I dette LINK kan du finde gennemgang af en række banker og deres kendte priser, inkl special institutter som Lunar, N26 og Revolut.

Hvis ikke der kommer det ønskede svar fra ens egen bank, så må man ud og prøve lykken hos flere andre.
Venligst John Hannover   



SE MEGET GERNE MINE 8 E-BØGER OG PAPERBACKS SOM ER GULD VÆRD FOR MANGE.
DER ER LINK TIL INDHOLDSFORTEGNELSE OG KØB SIDEN HOS SAXO
MANGE AF DEM KAN SPARE DIG PENGE I DET DAGLIGE I FIRMAET:

”START-UP" Komplet iværksætter ”bibel” – Lækker inspirerende hardcover bog med alle former for virksomhed, IVS + ApS og masser af inspirerende materiale at kaste sig over, og siden som uundværligt opslagsværk

"Grundbog til dig der vil være selvstændig". E-pub bog med ALT det grundliggende skrevet let fatteligt for dig der vil være selvstændig - for alle virksomhedsformer - stiftelse og hele driften

”Jeg vil være SELVSTÆNDIG" Alt om at stifte og drive Enkeltmandsvirksomhed, PMV og I/S, samt selskaber som IVS og ApS

Introduktion Til REGNSKAB – en begynderbog om regnskab og bogføring

”Fradrag” Generelt om regler og praksis i fradrag + alfabetisk ordnede fradrag

"ApS" Alt om anpartsselskaber

”IVS” – Om at stifte og drive Iværksætterselskab - IVS

”Personlig virksomhed” Om at stifte og drive enkeltmandsvirksomhed, PMV eller I/S

søndag den 11. august 2013

Banklån - investor


Mange nye iværksættere stiller spørgsmålet: Skal jeg vælge banklån eller investor.

Ofte vil svaret, til en der lige står over for at starte op, være: Ingen af delene, men lad os se på mulighederne:


INVESTOR:

Du skal ikke forvente at finde en investor, hvis du starter på en idé. Investorer kræver generelt, at du har sat ting igang. De vil se, at du har kræfterne til at allerede have fundet kunder, skabt omsætning, og bruger din egen tid 100% på projektet, og de vil ikke betale din løn eller andet - du skal selv kunne lægge dig selv 100% i projektet.

En investor vil generelt bruge ganske megen tid på at sætte sig ind i det konkrete projekt og vurdere potentialet. Investorer vil også generelt være et dyrere alternativ end et banklån/en kassekredit - man vil generelt skulle afgive ejerforhold og miste megen indflydelse.

Der er mange muligheder i forhold til en investor. Det vil ofte være som et lån, og ofte med en langt højere rente end bankrente - simpelthen fordi investor er smart nok til at bedømme, at banken nok allerede har sagt nej, og derfor ser risikoen og vil have en ordentlig mulighed for indtægt, for at påtage sig den risiko banen ikke vil røre ved.

Der er mange kombinationer når vi taler investor, men ofte vil indflydelse på driften af virksomheden være et krav.

Det sker ofte i form af enten et medejerskab (for selskaber) eller en "royalty" hvor investor skal ha en vis % af overskuddet, og da % af overskuddet jo kan være elastik i metermål set med investorøjne, hvis ikke denne har ganske stor kontrol med resultatet, så vil det ofte være meget vanskeligt, eller rent ud sagt umuligt, for personlige virksomheder. 

Du får generelt kun en investor med ind hvis du driver dit firma i selskabsform (ApS)

SKAL/SKAL IKKE:

Man kan overordnet sige, at det er klogt at have sparet op selv til at klare f.eks. et års drift uden penge til sig selv. Gæld til bank eller andre, er dræbende for mange og, er det som kan ende helt galt, hvis ikke tingene udvikler sig som man håber. Uanset investor eller bank, så er det af stor betydning, at man kan vise, at man kan leve mindst et år, og arbejde på projektet, uden man lever af investors penge.


Omvendt: Hvis man virkeligt har projektet, så kan et lån/investering jo speede processen meget op. Man kan få købt lager, ansat folk og hvad ved jeg MEN: Rigtigt mange start-ups lever jo netop på, at stifteren er supersikker på sit projekt, og overvurderer man sig selv, så er det meget risikofyldt.

Mere om at søge investor HER I LINK


BANKLÅN:

Du skal regne med, at du IKKE får banklån, med mindre du har sikkerhed at tilbyde. Her taler vi sikkerhed som er 100% lånet værd, hus eller andet - ellers får du som ny virksomhed et NEJ.

De vil oftest til virksomheder gives som tilsagn om en kassekredit. En kassekredit vil normalt indebære et maksimumloft for hvor meget man må trække på kreditten. For mange, vil der være en provision at betale, f.eks. 1% af af det loft man er bevilget (eller en anden %) så har man et loft på 100.000 kr, så betaler man 1.000 kr om året, uanset man bruge kreditten eller ej.
Dertil vil der være en rente på det beløb man rent faktisk udnytter - idag ofte mellem 6 og 14%

En kassekredit vil oftest være udformet sådan, at banken kan annullere den med rimeligt varsel, og ofte ret kort varsel, som et såkaldt "anfordringslån". Det er noget man skal ha sig for øje. Jeg har set en del, der bliver meget overraskede over at den bevilgede kassekredit med ret kort varsel opsiges.

Kassekreditten giver god frihed ved at have et måske ganske højt loft, uden at man betaler den høje rente af hele beløbet, hvis den ikke udnyttes. Det kan være en fordel frem for et fast lån.

Naturligvis kan man søge et fast lån - få en rente der minder om kassekreditten og få hele beløbet udbetalt på en gang, men så har man jo også rente af det fulde beløb. Faste lån vil så ofte ha en tilbagebetalings aftale tilknyttet, som angiver hvornår lånet skal være tilbagebetalt

I langt de fleste tilfælde, vil man blive mødt med krav om forretningsplan, driftsbudget og likviditetsbudget for at komme i betragtning. Her er det vigtigt ikke bare at se det som et "tosset" krav, men bruge det aktivt til virkeligt at gå egen forretningsplan og budget igennem med en tættekam. De som går galt, er oftest nogen der ikke har været realistiske i egne forventninger.

Hvis man driver virksomheden i selskabsform som ApS o.l., skal man forvente, at banken vil kræve selvskyldnerkaution = man hæfter personligt for lånet.

Flere råd om at få en god indgang til banken HER I LINK

SE OM IKKE DU KAN STARTE OP UDEN INVESTOR ELLER BANKLÅN

Det bedste du kan gøre for dig selv er, at stifte uden at skulle have hverken investor eller banklån ind over.  Start med små udgifter - lad indtægterne finansiere udgifterne efterhånde som de kommer, og hav selv penge klar, til den periode hvor der ikke er indtægter.

Brug egne penge og få eventuelt hjælp af den nærmest familie. Køb kun det nødvendige, og vent med det sjove, til indtægterne kan dække det.

Start gerne om aftenen og i weekender og fritid, sideløbende med studie eller andet arbejde der kan dække dine egne udgifter, så du har lidt sikkerhed når du går "all in".


Bevis, at din ide kan holde vand, at der kan komme både omsætning og overskud ind, inden du drømmer om flere penge ind i projektet.

Du skal have budget og forretningsplan 100% klar og kunne præsentere den for investor eller bank - Du skal føle dig 100% sikker på dine tal og dine planer - ellers vil hverken bank eller investor være med - så brug tid på at skabe total klarhed.

Hvem er jeg (tydelige beskrivelse af dig/jer som ejere)
Hvor er jeg (Hvad er mit udgangspunkt - hvor langt er jeg nået)
Hvor vil jeg hen (Hvad er det endelige mål med hele projektet)
Hvordan kommer jeg derhen (Hvilke midler bruger jeg - skaber salg, penge - osv)
Hvornår venter jeg at ankomme (Hvornår tror jeg selv på jeg når de forskellige delmål)

SE MEGET GERNE MINE 8 E-BØGER OG PAPERBACKS SOM ER GULD VÆRD FOR MANGE MED LINK TIL INDHOLDSFORTEGNELSE OG KØB. MANGE AF DEM KAN SPARE DIG PENGE I DET DAGLIGE I FIRMAET:

Dette er links til alle bøgerne – og du kan se indholdsfortegnelse inden du beslutter dig.

”START-UP" Komplet iværksætter ”bibel” – Lækker inspirerende hardcover bog med alle former for virksomhed, IVS + ApS og masser af inspirerende materiale at kaste sig over, og siden som uundværligt opslagsværk

"Grundbog til dig der vil være selvstændig". E-pub bog med ALT det grundliggende skrevet let fatteligt for dig der vil være selvstændig - for alle virksomhedsformer - stiftelse og hele driften

”Jeg vil være SELVSTÆNDIG" Alt om at stifte og drive Enkeltmandsvirksomhed, PMV og I/S, samt selskaber som IVS og ApS

Introduktion Til REGNSKAB – en begynderbog om regnskab og bogføring

”Fradrag” Generelt om regler og praksis i fradrag + alfabetisk ordnede fradrag

"ApS" Alt om anpartsselskaber

”IVS” – Om at stifte og drive Iværksætterselskab - IVS

”Personlig virksomhed” Om at stifte og drive enkeltmandsvirksomhed, PMV eller I/S

Søg i denne blog